消費者金融のカードローンは保証人なし？不要な理由とメリット・デメリットを解説

消費者金融のカードローンは、原則として保証人なしで利用できます。

保証人が不要であることで、申込みから融資までの時間が短く、家族や知人に知られずに申し込めるなどのメリットがあります。一方で、借りられる金額が限られたり、金利が高めに設定されたりするなどのデメリットもあるため、仕組みを理解したうえで計画的に利用することが大切です。

この記事では、消費者金融のカードローンに保証人が不要な理由や、保証人なしで利用するメリット・デメリット、審査で確認されるポイントなどをわかりやすく解説します。

消費者金融のカードローンは保証人なしで借りられる

消費者金融のカードローンは、原則として保証人なしで借り入れることが可能です。消費者金融に限らず、銀行カードローンも保証人なしで利用できます。

保証人と連帯保証人の違い

保証人と連帯保証人は、どちらも債務者（お金を借りた人）が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負う人を指しますが、認められている権利に違いがあります。

保証人には「催告の抗弁権（さいこくのこうべんけん）」と「検索の抗弁権（けんさくのこうべんけん）」が認められています。

催告の抗弁権とは、債権者から保証人に返済を請求された際に、「まずは債務者に請求してください」と求められる権利です。検索の抗弁権とは、債務者に弁済可能な財産があることを示し、「まずはその財産から弁済を求めてください」と主張できる権利です。

一方、連帯保証人にはこれらの抗弁権が認められていません。債権者は債務者と同じように連帯保証人へ請求できるため、連帯保証人の責任は通常の保証人よりも重くなります。

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担保とは

担保とは、将来返済できなくなった場合に備えて、返済を保証するために差し出すものです。

担保には「人的担保」と「物的担保」の2種類があります。人的担保とは、人が保証する仕組みを指し、保証人が該当します。物的担保は不動産や車など、実際の財産を差し入れて保証とするものを指します。

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保証人が必要なローンの種類

金融機関が提供する個人向けのローンは、保証人なしで利用できるものがほとんどです。

ただし、住宅ローンやマイカーローンなどでは、返済能力によって保証人が必要となる場合があります。

また、住宅ローンの場合は、保証人ではなく、購入する不動産（マイホーム）を担保とすることが一般的です。

カードローンに保証人が不要な理由

消費者金融に限らず、カードローンは保証人なしで利用できることが一般的です。その理由としては次の3つが考えられます。

• 保証人なしでの返済能力を審査で確認するから
• 「保証会社の保証が受けられること」を条件に融資しているから
• 小口の融資だから

保証人なしでの返済能力を審査で確認するから

カードローンに限らず、ローンを利用する際は必ず審査が実施されます。審査では、申込者の年収などの「属性情報」と、ローンやクレジットの利用履歴・申込状況などの「信用情報」を申込者の同意のもと確認し、「きちんと返済していけるかどうか」を判断します。

審査は、保証人がいないことを前提に行い、申込者の返済能力に合った金額が融資される仕組みです。これにより、保証人なしで借り入れが可能となります。

「保証会社の保証が受けられること」を条件に融資しているから

カードローンのなかには、商品概要や申込条件に「◯◯の保証を受けられる人」といった条件が記載されていることがあります。これは、申込者が保証人を立てなくても、保証会社の保証を受けることで借り入れが可能となることを意味します。

保証会社とは、利用者が返済できなくなったときに、本人に代わって返済を行う会社のことです。利用者がカードローンを返済できなくなった場合、保証会社が利用者に代わって金融機関に返済（代位弁済）を行い、債権が保証会社に移ります。

なお、消費者金融のカードローンの場合は、保証会社を外部に設けず、与信・審査および保証業務を自社で行うことが多いです。

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小口の融資だから

個人向けのカードローンは、数万円から数十万円程度の小口の融資が一般的です。

消費者金融のカードローンの場合、貸金業法の総量規制により、利用者の年収の3分の1を超える金額は借り入れができない仕組みとなっています。そのため、数千万円、数億円などの高額融資と比較して、返済できなくなった場合のリスクが小さいため、保証人を不要としているといわれています。

また、保証人を設定すると事務手続きが複雑になるため、あえて不要としているなど、さまざまな理由が考えられます。

保証人なしのカードローンのメリット

保証人が不要のカードローンには、次の2つのメリットがあります。

• 申込みから融資までの時間が短い
• 家族・知人に知られず申し込める

申込みから融資までの時間が短い

保証人が不要であれば、審査時に保証人に関する情報を確認する必要がありません。そのため、申込みから融資までの時間が短くなります。

消費者金融のなかには、最短で即日融資に対応しているカードローンもあります。これは、保証人なしで利用できるからこそのメリットといえるでしょう。
※京都銀行では即日融資に対応しておりません。

家族・知人に知られず申し込める

保証人が必要なローンの場合は、保証人本人の確認書類の提出などが必要になります。そのため、家族や知人などの保証人となる人に、書類のやりとりを通じて借り入れの意向が知られてしまう可能性があります。

一方、保証人が不要なカードローンであれば、保証人に関する書類の提出が不要です。本人確認書類や収入証明書類のみで手続きを進められるため、家族や知人などに知られる可能性は低いでしょう。

保証人なしのカードローンのデメリット

カードローンは便利ですが、保証人が不要であることには次の2つのデメリットもあります。

• 借りられる金額は少ない
• 金利が高い

借りられる金額は少ない

保証人や連帯保証人、担保を必要とするローンと比べると、保証人不要のカードローンでは借入限度額が少ない傾向があります。

借りたい金額が数万円〜数十万円程度であれば問題ありませんが、数百万円や数千万円などの高額な借り入れを希望する場合、カードローンだけでは借入希望額に届かない可能性があります。

そもそも、消費者金融のカードローンでは貸金業法の総量規制が適用されるため、年収の3分の1を超える金額は原則として借り入れができません。

金利が高い

保証人や担保が必要なローンと比べると、保証人不要のカードローンは金利がやや高めに設定されています。

金利は金融機関や借入限度額によって異なりますが、消費者金融の場合、年3.0％〜年18.0％程度が一般的です。借入限度額が低いほど金利が高くなる傾向があります。

カードローンの利息は、金利や借入金額、利用日数をもとに計算されます。金利が高い分、利息の負担が増えやすい点はデメリットといえるでしょう。

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消費者金融の審査で確認されること

消費者金融の審査では「属性情報」と「信用情報」が確認されます。

それぞれどのような情報を指すか、詳しく見ていきましょう。

属性情報

属性情報とは、申込者本人の個人に関する情報のことです。

信用情報

信用情報は、クレジットやローンの契約・利用状況などに関する情報のことで、客観的な取引事実を記録した個人情報です。審査では、申込者の同意を得たうえで、信用情報が確認されます。

保証人なしでローンの返済ができなくなったらどうなる？

保証人がいる場合は、その人が代わりに返済を行うことが可能ですが、保証人がいない場合は、債務者本人がすべての返済責任を負います。

返済の遅延が続くとカードローンは強制的に解約され、それでも支払いが行われない場合は、法的手続きが取られ、一括返済の請求や給与・財産の差し押さえに発展することもあります。

また、返済期日を1日でも過ぎると「遅延損害金」が発生する点にも注意が必要です。遅延損害金とは、返済が遅れた際に発生するお金のことで、返済期日の翌日から支払う日までの日数分が加算されます。

勝手にローンの保証人（連帯保証人）にされることはある？

銀行などの金融機関では、本人の同意がないまま保証人になることは基本的にありません。ただし、たとえば親が子どもの名義を無断で使い、保証人にしてしまうといったケースはありえます。

「勝手にローンの保証人にされた」という場合、それは無権代理にあたり、契約自体が無効になります。したがって、保証人として返済する義務はありません。万が一債権者から返済を求められても、あわてて支払わないようにしましょう。

勝手に保証人にされた場合、まずは債務者に契約書を見せてもらい、債権者に対して「自分は同意していない」という意思をしっかり伝えることが大切です。

万が一、知らないうちに保証人にされていた場合は、弁護士などの専門家に相談し、適切な対応をとるようにしましょう。

初めての利用にも。京都銀行カードローン＜ダイレクト＞

銀行カードローンは保証会社の保証を利用するため、保証人は不要です。

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞は、パソコンやスマホで24時間365日申込みが可能です。仮審査の申込時は京都銀行の口座がなくても申し込めます。
※別途、正式審査のお申込みまでに普通預金口座のご開設が必要となります。

借入利率は年1.9％〜年14.5％

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞の借入利率（固定金利）は年1.9％〜年14.5％です。一般的にキャッシングの借入利率の上限は年18.0％前後ですが、京都銀行は借入利率の上限が年14.5％と比較的低いといえます。

実際に適用される借入利率は借入限度額によって異なりますが、たとえば借入限度額10万円の場合、借入利率は年14.5％です。

申込みから契約までWEBで完結！

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞の申込みから契約までの流れは次のとおりです。

京都銀行のキャッシュカードで京都銀行ATMやコンビニATMで借り入れができ、専用のローンカードは発行されません。また、京銀アプリでも借り入れができます。

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※「お借り入れ5秒診断」は借り入れを検討する際の目安であり、実際の申込時の審査結果と異なる場合があります。

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