キャッシングとは？金利や借入方法、カードローンとの違いをわかりやすく解説

キャッシングとは、クレジットカードやカードローンを利用してお金を借り入れるサービスのことです。一般的にキャッシングという言葉は、クレジットカードに付帯しているキャッシング枠を指すことが多くなっています。

本記事では、クレジットカードのキャッシングの基本的な仕組みやメリット・デメリットをはじめ、実際の返済シミュレーションや、カードローンとの使い分け方までわかりやすく解説します。

キャッシングとは現金を借り入れるサービス全般のこと

キャッシングとは、銀行やクレジットカード会社、消費者金融などの金融機関と契約し、現金を借り入れるサービス全般を指す言葉です。借入後は、借りた金額（元金）に所定の利息を加えた金額を毎月返済していく仕組みとなっています。

急な出費にも柔軟に対応でき、申込みから最短即日〜数日で融資が受けられるスピード感が特徴です。なお、借り入れができる上限金額は、審査によって利用者ごとに設定される「借入限度額」によって決まります。

クレジットカードのキャッシングとカードローンの違い

現金を借りる手段として「キャッシング」と比較されるのが、「カードローン」です。厳密には、カードローンも現金を借り入れるキャッシングサービスの一種ですが、一般的にキャッシングという言葉は、クレジットカードに付帯しているキャッシング枠を指すことが多くなっています。

カードローンはお金を借りることに特化したサービスであるのに対し、クレジットカードのキャッシングは、普段の買い物に使うクレジットカードに付帯しているお金を借りる機能です。

この記事では、一般的に広く認識されている「クレジットカードのキャッシング」に焦点を当てて、その特徴やメリットを詳しく解説します。

あわせて読みたい

カードローンとキャッシングの違いとは｜気になる金利・審査・限度額・返済方法を比較

クレジットカードのキャッシングのメリット

クレジットカードのキャッシングには、次のようなメリットがあります。

• 最短即日でお金を借りられる
• ATMや振り込みなどで24時間365日利用できる
• 海外の現地通貨を低コストで調達できる

最短即日でお金を借りられる

すでにお持ちのクレジットカードに「キャッシング枠」が設定されている場合、お金を借りるための新たな審査や申込み手続きは不要です。

お近くの提携ATMにクレジットカードを挿入するか、スマートフォンから振込手続きを行うだけで、最短即日で現金を借り入れることが可能です。「今日中にどうしても現金が必要になった」「急な冠婚葬祭で出費が重なった」「クレジットカードの引き落とし口座が残高不足になりそう」など、緊急性が高い場面で頼りになる機能です。

ただし、クレジットカードのキャッシング枠が「0円（未設定）」となっている場合は、新たに枠を設定するための審査を受ける必要があります。その場合、融資が実行されるまでに数時間〜数日程度の時間がかかる可能性がある点には注意しましょう。

ATMや振り込みなどで24時間365日利用できる

クレジットカードのキャッシングは、銀行の窓口が閉まっている土日祝日や夜間・早朝であっても、原則として24時間365日いつでも利用できます。

具体的な借入方法として、一般的に次の2つの手段が用意されています。

海外の現地通貨を低コストで調達できる

海外旅行や海外出張のとき、クレジットカードさえあれば、海外の空港や市中にある提携ATMから直接現地の通貨を引き出せる「海外キャッシング」を利用できます。

通常、銀行や空港の窓口で外貨両替を行うと所定の両替手数料が発生しますが、海外キャッシングの場合、両替手数料自体はかかりません。負担するのは「ATMの利用手数料」と「借り入れた日数分の利息」のみとなります。

帰国後に繰り上げ返済を利用して早めに完済すれば利息負担も小さく抑えられるため、一般的な外貨両替窓口を利用するよりもトータルコストを安く済ませられることが多いです。

クレジットカードのキャッシングの申込方法

クレジットカードのキャッシングは、WEBサイトまたはアプリ、電話や郵送などから申し込めます。WEBサイトから申し込む場合の一般的な手順は、次のとおりです。

クレジットカードのキャッシングの審査に必要な書類

クレジットカードのキャッシングに申し込む際は、本人確認と必要に応じて収入証明書類の提出が必要です。本人確認書類と収入証明書類の例は、次のとおりです。

希望する借入金額が50万円を超える場合や、借入残高とあわせて100万円を超える借入金額を希望する場合、その他金融機関に求められた場合は、収入証明書類の提出が必要です。

クレジットカードのキャッシングの借入方法

クレジットカードのキャッシングは、審査に通過後に借り入れができるようになります。

一般的なキャッシングの借入方法は、次のとおりです。金融機関によっては、複数の借入方法から自分の都合にあわせて選べます。

ATMの提携先は、利用する金融機関によって異なります。利用する際は、利用可能なATMと営業時間、ATM利用手数料などを借入先の金融機関の公式WEBサイトで確認するとよいでしょう。

口座振込の申込方法は、金融機関によって異なります。一般的に、クレジットカードの会員専用ページやアプリ、電話などで申し込めます。

クレジットカードのキャッシングの返済方法

キャッシングサービスの返済方法も、金融機関によって異なります。

一般的な返済方法は、次のとおりです。なかでも返済忘れを防ぎやすい口座振替は、多くの金融機関で採用されている返済方法です。

返済方法を提示されたなかから選択できる金融機関もあれば、指定された返済方法で返済する金融機関もあります。

あわせて読みたい

キャッシングの返済方法は何がある？遅延のリスクや返済のコツも解説

繰り上げ返済・一括返済も可能

「繰り上げ返済（任意返済）」とは、毎月の返済（約定返済）とは別に、任意のタイミングで任意の金額を返済する方法です。繰り上げ返済により借入残高をすべて返済することを「一括返済」といいます。

繰り上げ返済を活用することで、利息負担の軽減や返済期間の短縮が期待できます。経済的に余裕があるときは、繰り上げ返済を積極的に検討しましょう。

なお、繰り上げ返済をしても毎月の約定返済がなくなるわけでない点に注意が必要です。

繰り上げ返済は、約定返済に追加して行うものです。繰り上げ返済をする際は、約定返済分の返済金額を確保したうえで行いましょう。

あわせて読みたい

カードローンで繰り上げ返済をすると利息・返済期間はどう変わる？タイミングや方法も紹介

借りたお金を返済するのはいつ？

国内キャッシングの場合、ショッピング枠の利用時と同様に、クレジットカード会社が定めている「締め日」までの利用分が計算され、翌月などの決められた「返済期日（引き落とし日）」に口座から引き落とされます。

海外キャッシングの場合も国内利用時と同じく、原則として通常の返済期日に口座から引き落とされます。ただし、海外のATMで利用したデータが日本のクレジットカード会社に届くまでに日数がかかるため、利用したタイミングによっては請求が翌々月にずれることがあります。

クレジットカードのキャッシングを利用する前に知っておきたいこと

キャッシングサービスを利用する際は、利用前に次のポイントを押さえておきましょう。

• 返済に遅れると遅延損害金が発生する
• 返済が一定期間遅延すると信用情報に登録される
• 申込時に審査がある

返済に遅れると遅延損害金が発生する

遅延損害金とは、返済が遅れた際に発生するお金のことです。

遅延損害金は、次の計算式で求められます。

このため、借入金額が大きいほど、また返済が遅れるほど、遅延損害金が高額になり返済負担が大きくなります。

また、遅延損害金の利率は、借り入れる際に適用する金利の同等かそれ以上に設定されていることも理解しておくことが大切です。

返済が一定期間遅延すると信用情報に登録される

クレジットカードやローンの契約内容や支払状況は、信用情報機関に記録されており、なかでも返済に一定期間遅延している場合は「異動情報」として登録されます。

各金融機関は、キャッシングサービスの申込みがあった際に、申込者の返済能力を調査するために、信用情報を照会します。そのため、異動情報があると、クレジットカードの新規発行やキャッシング機能の付帯、ローンの申込みなどの審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

毎月の返済に遅れないよう、毎月の返済期日や返済額の管理を怠らないようにしましょう。

申込時に審査がある

クレジットカードにキャッシング枠が設定されていない状態から利用を開始する場合、新たに枠を設定するための申込み手続きと、金融機関による審査を受ける必要があります。

審査には数日程度の時間を要することもあり、最短即日での借り入れができない場合があるため注意が必要です。

また、審査では申込者の年収や勤務状況、信用情報などから返済能力が確認されます。とくにクレジットカードのキャッシングは、貸金業法で定められた「総量規制」というルールの対象となります。

総量規制とは、過度な貸し付けから消費者を守るための法律です。すでに他社でお金を借りている場合、その借入残高と今回の借入希望額の合計が「年収の3分の1」を超えていると、原則として新たなキャッシング枠の審査には通らない仕組みになっています。ご自身の現在の借入状況をしっかりと把握したうえで申し込むことが大切です。

あわせて読みたい

総量規制とは？仕組みや対象外の貸し付け、銀行カードローンも解説

クレジットカードのキャッシングのデメリット

クレジットカードのキャッシングを利用する際は、短時間で現金を調達できる反面、以下のデメリットを正しく理解しておく必要があります。

• カードローンよりも金利が高い
• クレジットカードのショッピング枠が減る

カードローンよりも金利が高い

クレジットカードのキャッシングは、銀行や消費者金融のカードローンと比較して、金利が高く設定されている傾向にあります。

一般的なクレジットカードのキャッシング金利は年15.0％〜年18.0％程度に設定されています。これに対して、たとえば京都銀行カードローン＜ダイレクト＞であれば、上限金利は年14.5％と低めに設定されています。

数万円程度の少額を数日だけ借りる場合であれば利息の差はわずかですが、まとまった金額を借りる場合や、返済が数ヵ月〜数年と長期にわたる場合は、キャッシングよりも金利が低いカードローンを利用したほうが、最終的な利息負担を軽減できる可能性が高くなります。

あわせて読みたい

カードローンの金利とは？仕組みや比較方法、計算方法を解説

あわせて読みたい

キャッシングの金利はどれくらい？計算方法や利息を最低限に抑えるコツを解説

クレジットカードのショッピング枠が減る

クレジットカードのキャッシング機能の場合、借入金額が増えるほどショッピング枠が減る点に注意が必要です。

クレジットカードには、ショッピング機能を利用できる上限額である「ショッピング枠」と、キャッシング機能を利用できる上限額である「キャッシング枠」があり、この2つの合計を「総利用枠」といいます。

たとえば100万円の総利用枠があった場合、キャッシング機能で20万円を利用すると、ショッピング機能で利用できる金額は残りの80万円となります。

クレジットカードで毎月支払う固定費が多い場合に、固定費の支払いより先にキャッシングを利用すると、毎月の支払いができなくなる可能性があります。

キャッシングを利用する前には、現在の総利用枠と「今後の引き落とし予定額」を必ず確認するようにしましょう。

あわせて読みたい

カードローンの限度額とは？決まり方や審査の影響、増額の方法について解説

あわせて読みたい

キャッシングのデメリットと対策を徹底解説！正しく理解して賢く利用する方法

クレジットカードのキャッシングとカードローンの利息はどれだけ違う？返済シミュレーション

クレジットカードのキャッシングやカードローンを利用した際にかかる利息は、一般的に以下の計算式で算出されます。

実際に適用される金利の違いが「返済総額」にどれほどの差を生むのか、返済シミュレーションをしてみましょう。

ここでは、30万円を1年間（12回）で返済する条件で、クレジットカードのキャッシング（年18.0％）とカードローン（年14.5％）を利用した場合を比較します。

※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。

30万円を1年間かけて返済する場合、利息総額には約6,000円の差が生じます。借入金額がさらに大きくなる場合や、返済期間が長引く場合は、この利息負担の差はさらに大きく広がっていきます。

クレジットカードのキャッシングとカードローンのどっちがおすすめ？

クレジットカードのキャッシングとカードローンが、それぞれどのような状況や目的の人に向いているのかを紹介します。

「数万円だけすぐに必要で、次の給料日には一括で返せる」といった一時的な出費にはクレジットカードのキャッシングを、「数十万円のお金が必要で、毎月少しずつ返済していきたい」という場合にはカードローンを選ぶなど、自身の収支状況にあわせて上手に使い分けましょう。

初めての借り入れにも！京都銀行カードローン＜ダイレクト＞

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞は、入会金・年会費が無料のカードローンです。

一般的に、カードローンを利用する場合には、専用のローンカードが必要です。しかし、京都銀行カードローン＜ダイレクト＞は、京都銀行のキャッシュカードで京都銀行ATMやコンビニATMで借り入れができ、専用のローンカードは発行されません。また、京銀アプリでも借り入れができます。
※お申込みは、京都府、大阪府、滋賀県、兵庫県、奈良県、愛知県にお住まいの方が対象です。

京都銀行の普通預金口座を所有していなくても、仮審査に申し込めます。
※別途、正式審査のお申込みまでに普通預金口座のご開設が必要となります。

借入利率は年1.9％〜年14.5％

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞の借入利率（金利）は年1.9％〜年14.5％です。

※2026年5月1日時点

金利が年15.0％〜年18.0％程度と高い傾向があるクレジットカードのキャッシングサービスよりも金利が低く、利息負担を抑えられる可能性があります。

お借り入れ5秒診断と返済シミュレーション

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞の「お借り入れ5秒診断」では、年齢、年収、借入件数を入れるだけで借り入れ可能か5秒で診断できます。結果はその場で表示され、仮審査に進む前におおよその借入可否がわかります。

※「お借り入れ5秒診断」は借り入れを検討する際の目安であり、実際の申込時の審査結果と異なる場合があります。

カードローンご返済シミュレーションでは、借入金額と返済月数（返済回数）、借入利率を入力することで、利息額・毎月の返済額・返済総額・返済期間の目安がわかります。カードローンでお金を借りる際、毎月の返済額を事前に確認しておくことで、計画的な利用につながるでしょう。

※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。（ご返済金額は借入残高に応じて決まるため、ご返済が進み借入残高が少なくなると、毎月のご返済金額は少なくなります。）