リボ払いを一括返済すると負担が減る？できないときの対処法も紹介

リボ払いは、毎月の支払額を一定にできる便利な支払方法ですが、その一方で手数料がかかり続けるため、利用残高がなかなか減らず、支払総額が増えやすいというデメリットがあります。

こうした負担を軽減する方法のひとつが、一括返済です。

この記事では、「一括返済したほうがいいのか」「まとまった資金がない場合はどうすればいいのか」と悩む方向けに、リボ払いを一括返済するメリットや注意点に加え、一括返済が難しい場合の対処法についてもわかりやすく解説します。

リボ払いを一括返済するメリット

リボ払いを一括返済すると、次のようなメリットがあります。

支払う手数料を減らせる

一括返済をすることで、支払う手数料（利息）の負担を軽減できる可能性があります。

リボ払いの手数料は、利用残高に対してかかり、支払いのたびに手数料を支払う必要があります。一括返済によって利用残高が0になるため、一括返済以降は手数料がかからなくなる点が大きなメリットのひとつです。

できるだけ早く完済するほうが、金銭的な負担を軽減しやすいでしょう。

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利用可能枠に余裕ができる

リボ払いを一括返済することで、利用可能枠が増える点もメリットです。

利用可能枠とは、クレジットカードを利用できる上限額のことです。リボ払いの利用可能枠は、ショッピング全体の利用可能枠（ショッピング枠）に含まれているため、リボ払いの利用残高を一括返済で0にすれば、ショッピング枠に余裕ができます。

たとえば、ショッピング枠が50万円のクレジットカードで、30万円をリボ払いで利用している場合、残りのショッピング枠は20万円しかありません。この状態で一括返済を行うと、ショッピング枠が最大50万円まで回復します。

精神的な負担が軽減される

「お金を返さなければならない」「毎月◯万円を数年間、支払い続けなければならない」と思うことは、人によっては負担を感じやすいでしょう。

一括返済をすればリボ払いの利用残高がなくなり、精神的な負担を軽減できます。

ただし、一括返済で貯蓄が大きく減ると、万が一の出費などに対応できなくなる可能性があります。一括返済をする場合は、支払計画を立てながらバランスを見て行うことが大切です。

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リボ払いの一括返済でどれだけ負担が減るかのシミュレーションをしよう

リボ払いを利用し、50万円の利用残高があるとします。ここから毎月1万円ずつ支払いを続ける場合と、12ヵ月後に一括返済を行う場合をシミュレーションしてみましょう。

※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。

このように、1年後に残った元金38万円と手数料を一括返済することで、毎月1万円を支払い続けるよりも、約9万円の手数料負担を減らせることがわかります。

リボ払いを一括返済する方法

リボ払いを一括返済する方法は、おもに「口座引き落とし」「銀行振込」「ATM返済」の3つです。対応している方法や受付期限は金融機関ごとに異なるため、事前に公式サイトや会員ページで確認しておきましょう。

口座引き落とし

会員ページや電話窓口で事前に手続きを行い、次回の支払期日に利用残高の全額を口座から引き落とす方法です。手続きには受付期限が設けられている場合があるため、余裕をもって申し込む必要があります。

また、引き落とし日までに口座残高が不足しないよう、あらかじめ十分な金額を用意しておきましょう。

銀行振込

クレジットカード会社が指定する口座へ、利用残高と手数料を含めた金額を振り込む方法です。支払期日に縛られず、任意のタイミングで返済しやすいのが特徴です。

振込前に一括返済額を必ず確認し、案内された最新の金額を振り込むようにしましょう。振込日によって手数料の計算期間が変わるため、金額は振込直前に確認することが大切です。金融機関によっては、振込手数料が発生する場合があります。

ATMでの返済

対応しているATMでは、現金またはキャッシュカードを使って一括返済を行うことも可能です。ATMのメニューから「リボ払い返済」などを選択し、案内に従って操作します。その場で支払いが完了するため、即時性の高さがメリットです。

ただし、利用できるATMが限られる場合があるほか、時間帯によっては手続きできないこともあります。また、ATMで返済できるのは元金のみで、手数料は後日指定口座から引き落とされることもあるため、事前に確認しておきましょう。

リボ払いを一括返済するときの注意点

一括返済を行う際には、以下の点に注意が必要です。

正確な一括返済額を確認する

一括返済額には、元金だけでなく、返済を実行する日までに発生した手数料も含まれます。手数料は日割りで加算されるため、会員ページに表示されている利用残高と、実際に支払う必要がある一括返済額が異なる場合があります。

銀行振込やATMで返済する際は、必ず会員ページなどで最新の一括返済額を確認してから手続きを行いましょう。

受付期限を確認する

口座引き落としで一括返済を申し込む場合、手続きの受付期限が設定されていることがあります。多くの場合、引き落とし日の数日〜1週間ほど前までに手続きを完了させる必要があり、期限を過ぎてしまうと当月の反映はされず、翌月以降の一括返済となってしまいます。

そのため、「今月中にまとめて返済したい」と考えている場合は、自分が利用している金融機関の受付期限をあらかじめ確認し、余裕をもって早めに申込みを行うことが大切です。

生活資金を確保したうえで返済する

無理をしてリボ払いの一括返済を行い、生活費や急な出費に対応できなくなると、再びリボ払いを利用することになりかねません。結果として手数料負担が増える可能性もあります。

現在の資金や今後の支出予定を踏まえ、無理のない範囲で返済を進めることが大切です。

一括返済ができない人向け｜リボ払いの負担を軽減する方法

リボ払いの一括返済が難しい場合でも、負担を軽減できる方法があります。

利用残高の一部を繰り上げ返済する

一括返済が難しい場合でも、利用残高の一部だけを繰り上げ返済することは可能です。残高を減らすことで支払期間が短縮され、手数料の総額を抑えられる可能性があります。

また、リボ払いの商品によっては、利用残高が高いほど毎月の最低返済額が段階的に増える設定になっている場合があります。一部繰り上げ返済で残高を減らすことで、毎月の返済額を抑えられる場合もあります。

ただし、無理をして繰り上げ返済を行うと生活費が不足するリスクがあります。必要な生活費を確保したうえで、余裕資金の範囲内で行いましょう。

毎月の支払金額を増額する

毎月の支払金額を増額することで、支払完了までの期間が短縮する可能性があります。

たとえば、リボ払いの利用残高が50万円ある状態で毎月2万円を支払う場合では、毎月1万円を支払う場合に比べて支払期間が半分になり、7万円以上の手数料を軽減できます。

※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。

手数料負担を軽減するためには、無理のない範囲で毎月の支払金額を増やしていくのがおすすめです。
毎月の支払金額は、1,000円単位などで変更でき、変更手続きは会員専用ページやアプリ、電話などで手続きが可能です。

クレジットカード会社によって金額変更できる単位や手続き方法が異なるため、利用しているクレジットカード会社のWEBサイトで確認しましょう。

金利の低いカードローンに借り換える

リボ払いの手数料負担を抑える手段として、リボ払いより金利の低いカードローンへの借り換えも選択肢のひとつです。借り換えとは、現在の利用残高を別のローンで借り入れ、その資金で完済する方法です。

カードローンの金利は借入限度額や契約条件によって異なりますが、リボ払いより低い金利が適用される場合もあります。金利が下がれば、その分だけ支払う手数料を抑えられる可能性があります。

ただし、カードローンには審査があり、希望どおりの金利が適用されるとは限りません。また、借り換えによって返済期間が延びると、かえって返済総額が増える可能性もある点に注意が必要です。

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カードローンの金利とは？仕組みや比較方法、計算方法を解説

リボ払いをカードローンに借り換えるとどれくらい負担が減る？

金利が年18.0％のリボ払い残高100万円を、毎月1万円ずつ支払い続けた場合と、年14.5％のカードローンに借り換えて返済する場合のシミュレーションは、次のとおりです。

※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。

このように、金利が年3.5％低い商品に借り換えたことによって、14万円以上の手数料負担を抑えられることがわかります。

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リボ払いの利用残高の一括返済をしたい場合は、金利がより低いカードローンにいったん借り換えをするのもよいでしょう。

カードローンは借入限度額が高いほど金利が低くなるため、リボ払い金利よりもさらに低い金利が適用される可能性があります。

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※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。（ご返済金額は借入残高に応じて決まるため、ご返済が進み借入残高が少なくなると、毎月のご返済金額は少なくなります。）