消費者金融のカードローンから借り換えるなら？借り換え先の選び方・審査のコツも解説

消費者金融からの借り入れで、利息や返済の負担を感じている人は、今より金利の低い商品に借り換えることで、返済の負担を軽減できる可能性があります。

ただし、借り換え先や現在の借入状況、返済プランなどによっては、かえって利息が増える可能性もあります。借り換えを検討するときは、返済シミュレーションなどで「どの程度利息を減らせるか」「毎月の返済額はいくらになるか」を確認し、計画的に進めることが重要です。

この記事では、消費者金融からの借り換え先の選択肢やメリット・デメリット、借り換えが向いているケースなどを詳しく解説します。

借り換えとは

借り換えとは、借入先を現在契約している金融機関から別の金融機関に変更することです。

借り換えのおもな目的は返済の負担を軽減することです。より金利の低いローンに借り換えることで、利息の負担を抑えられたり、毎月の返済額を減らせたりする可能性があります。

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消費者金融の借り換え先

消費者金融のおもな借り換え先は以下の3つです。

銀行カードローン

1つ目は、消費者金融から銀行カードローンへ借り換える方法です。銀行カードローンは、消費者金融と比べて金利が低い傾向があります。金利の低さを重視する場合は、銀行カードローンも検討してみるとよいでしょう。

銀行で借り入れる場合、その銀行の普通預金口座を開設していることが条件となるのが一般的です。そのため、すでに所有している口座の銀行でカードローンを利用するか、新たに口座を開設したうえで、その銀行のカードローンを申し込むことになります。

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金利が低い消費者金融のカードローン

2つ目は、他社の消費者金融のカードローンに借り換える方法です。消費者金融のなかでも金利は異なるため、現在利用しているものより金利が低いカードローンを選ぶことで、利息の負担が軽減される可能性があります。

消費者金融は、銀行に比べて審査時間が短い傾向があることが特徴です。なかには、最短で申込当日に融資を受けられる商品もあります。

ただし、借り換えでは利息の負担を軽減することが重要になるため、審査時間だけを重視するのではなく、「今よりも金利が低いかどうか」に注目することが大切です。

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借り換え専用ローン・おまとめローン

ローンのなかには「借り換え」や「おまとめ」の専用ローンもあります。おまとめローンとは、複数の金融機関からの借り入れを1つにまとめるローンのことです。

これらは、すでにカードローンなどで借り入れている人を対象とした商品で、返済負担を軽減することを目的に銀行や消費者金融から提供されています。返済専用の商品であるため、契約後に追加で借り入れはできません。金利は消費者金融のカードローンと比較して低い傾向にありますが、商品によっては大きな差がない場合もあるため、申し込む前に確認しておきましょう。

また、借り換えやおまとめの専用ローンのなかには、総量規制の対象外となる商品もあります。総量規制とは、お金を借りる人が過度な借り入れをして返済できなくなる状況を防ぐためのルールです。総量規制対象外の商品であれば、年収の3分の1近く、あるいはそれを超えて借り入れている場合でも借り換えができ、返済負担の軽減につながる可能性があります。

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消費者金融から借り換えるメリット

消費者金融から借り換えるメリットは次の2つです。

• 利息の支払いが減らせる
• 毎月の返済額が減らせる

利息の支払いが減らせる

借り換えでは、現在より金利が低い商品を選ぶことが前提となります。金利の低い商品に借り換えることで、利息や返済総額を低減できる可能性があります。特に、借入残高が多く、かつ金利差が大きいほど、利息を減らせる効果は大きくなります。

ただし、金利が低くなっても返済期間が長引くと、かえって利息が増える場合もあります。借り換えを検討する際は、返済シミュレーションを行い、利息がどの程度減るのかを確認しておくことが大切です。

具体的なシミュレーション結果は「消費者金融から借り換えたときの返済シミュレーション」で紹介しています。

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毎月の返済額が減らせる

毎月の返済額は金融機関によって異なるため、返済期間や返済回数、借入残高などの条件が同じでも、毎月の返済額を抑えられる場合があります。

毎月の返済額が少なくなれば、無理なく返済を進めることができるでしょう。

消費者金融から借り換えるデメリット

借り換えには、利息や毎月の返済額を減らせるといったメリットがある一方で、借り換え先や審査結果、返済計画によっては、借り換えをしても十分な効果が得られない場合があります。

借り換えを行う前に、次の3つのデメリットを確認しておきましょう。

• 借り換え先で金利が下がらない可能性がある
• 希望の借入金額を借りられない可能性がある
• 返済期間が長期化すると利息が増える可能性がある

借り換え先で金利が下がらない可能性がある

カードローンを提供する金融機関のWEBサイトには、適用される金利の目安が掲載されています。一般的に、借入限度額が高くなるほど金利は低くなる仕組みです。

「このくらい借りられれば、今より金利は下がるだろう」と想定できても、借入限度額は審査で決まるため、実際に適用される金利は審査に通過しなければわかりません。

審査の結果次第では、借り換え前とあまり変わらない金利になることもあるため、その点を認識しておきましょう。

希望の借入金額を借りられない可能性がある

審査に通過しても「設定された借入限度額では借り換えに足りない」というケースも考えられます。

たとえば、利用中の消費者金融の借入残高が100万円あり、100万円を超える借入金額を希望したにもかかわらず、実際に設定された借入限度額が30万円にとどまるといった場合です。このケースでは、借入残高の全額を借り換えることはできません。

返済期間が長期化すると利息が増える可能性がある

借り換えにより金利が低くなったとしても、毎月の返済額を大幅に減らすと完済までの期間は長くなり、支払う利息が減らない、あるいは増えることがあります。

返済期間を延ばすことで毎月の返済額を減らせるメリットは得られますが、支払う利息が増える可能性がある点を理解しておきましょう。

借り換えを検討する際は返済シミュレーションを行い、「本当に利息が減るのか」「毎月の返済額はいくら程度になるのか」といった目安を確認しておくことが重要です。

消費者金融からの借り換えが向いているケース

消費者金融からの借り換えに向いているのは、次のようなケースです。

• 上限に近い金利で借りている
• 複数のカードローンを利用している

上限に近い金利で借りている

消費者金融で借り入れをしている人のなかには、上限に近い金利が適用されている場合があります。
利息制限法では借入金額に応じて上限金利が定められています。

たとえば、10万円〜100万円未満の借り入れで金利年18.0％が適用されている場合は、上限金利に近い状態です。このような場合、たとえば借り換え先の金融機関で年15.0％以下の金利が適用されれば、利息の負担を大きく減らせる可能性があります。

金利の下がり幅が大きいほど効果は出やすいため、上限金利に近い条件で借りている場合ほど、借り換えが向いているといえるでしょう。

複数のカードローンを利用している

複数の消費者金融やカードローンを契約している場合は、借入先をまとめる方法も検討できます。一般的に、借入限度額が高くなるほど適用金利が低くなる傾向があるためです。

「おまとめローン」などを利用して借入先を1社にまとめると、借入残高の合計が高くなり、結果として金利が下がる可能性があります。

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消費者金融からの借り換えが向いていないケース

次の2つのケースでは、消費者金融から借り換えても大きなメリットを得られない可能性があります。

• 金利が大きく変わらない・今の金利が低い
• 借入残高が多くない

金利が大きく変わらない・今の金利が低い

現在契約している消費者金融のカードローンの金利が低めの場合は、借り換えに向かない可能性があります。たとえば、適用されている金利が年15.0％で、借り換え先の金利が年15.8％のように差が1.0％未満であれば、大きな効果は期待できません。

このような場合は、借り換えを行うよりも継続して返済を続けることを優先するほうが賢明です。

ただし、借入金額が高額であったり、返済期間が長かったりする場合は、数％の差でも利息総額に影響が出る可能性があります。返済シミュレーションを行い、実際にどの程度の差があるかを確認してみましょう。

借入残高が多くない

借入残高が数万円から50万円未満などの少額であれば、借り換えによって得られるメリットは小さいと考えられます。この場合、借り換えを検討するよりも、計画的に返済を続けて完済を目指すほうが現実的かもしれません。

新たにローンを契約する際には、申込みの手続きや収入証明書類などの準備が必要になります。手続きにかかる時間も考慮すると、借り換えをせずに返済を続ける選択も一案といえるでしょう。

消費者金融から借り換えたときの返済シミュレーション

借り換えで利息や返済額がどれくらい変わるのか、返済シミュレーションで確認してみましょう。

※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。

金利年18.0％で80万円を借り入れているところから、金利年14.5％のローンに借り換えた場合、金利以外の条件が同じであれば、利息が約7万円下がる結果となりました。

消費者金融から借り換える手順

消費者金融から借り換える際の流れは次のとおりです。

まずは借り換え先のカードローンを提供している金融機関に申込みを行い、審査を経て契約します。その後、消費者金融の借入残高と同額を借り入れ、借り換え先で用意した資金を使って消費者金融に一括返済します。

以降は、借り換え先の金融機関に対して返済を続けていく流れとなります。

消費者金融から借り換えるときの注意点

消費者金融から借り換える際に確認しておきたい注意点は次の3つです。

• 在籍確認の電話に対応する
• 追加で借り入れると借り換えのメリットが受けにくくなる
• 貸金業者の総量規制に注意する

在籍確認の電話に対応する

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に実際に勤務しているかを確認することです。勤務先に申込者が在籍していることを確認するために、審査の一環として行われます。

在籍確認は、必ずしも申込者本人が電話に出る必要はありません。しかし、勤務先の担当者が「そのような社員はいない」などと回答した場合、在籍確認ができなかったと判断され、審査に影響する可能性があります。

自身で対応するのが難しい場合は、電話を受ける可能性のある人に「自分宛の電話があるかもしれない」「かかってきたら席を外していると伝えてほしい」などと伝えておくとよいでしょう。

なお、在籍確認の有無は金融機関によって異なります。「原則電話での在籍確認なし」としている金融機関もありますが、審査の過程で必要と判断されれば電話による確認が行われるのが一般的です。

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追加で借り入れると借り換えのメリットが受けにくくなる

借り換えは、利息の負担を軽減することを目的としています。しかし、借り換えを行ったあとに追加で借り入れを行った場合、利息の低減効果が小さくなる可能性があります。

これ以上返済の負担を増やさないためにも、追加での借り入れは控えることを意識しましょう。どうしても資金が必要な場合は、金利が低いカードローンを検討するのが賢明です。

貸金業者の総量規制に注意する

現在消費者金融から借り入れており、借り換え先も消費者金融などの貸金業者を検討している場合は、総量規制に注意が必要です。すでに年収の3分の1に近い金額を借りている人は、消費者金融で新規に契約できない可能性があります。

その場合は、借り換え専用ローンやおまとめローンなど、総量規制の対象外となる可能性があるローンを検討しましょう。銀行は総量規制の対象外ですが、独自の審査基準を設けています。

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消費者金融から借り換えるときの審査に通過するコツ

借り換えの際も、通常の借り入れと同様に審査が行われます。審査では「属性情報（申込者個人に関する情報）」や「信用情報（ローンやクレジットカードの契約や申込みに関する情報）」が確認されます。

これから借り換え先を探して申し込む場合は、次のポイントを押さえておきましょう。

• ローン・クレジットカードの支払い・返済に遅れない
• 申込みの際に正しい情報を入力する
• 申込先は1件に絞る
• 借入件数・借入金額を減らしたうえで申し込む

ローン・クレジットカードの支払い・返済に遅れない

返済の遅延があるかどうかは、審査に影響する大きな要素のひとつです。現在契約している消費者金融のカードローンだけでなく、クレジットカードなどの支払いや返済に遅れないように注意しましょう。

申込みの際に正しい情報を入力する

「審査に通過したい」といった理由から、故意に事実と異なる情報を入力することは避けなければなりません。申込時に入力した情報は審査で確認されるため、誤った情報を入力すると審査に影響を与える可能性があります。

また、故意ではなく入力ミスをした場合でも、事実と異なることから審査に時間がかかったり、結果的に通過できなかったりすることがあります。入力内容を送信する前に、再度誤りがないか確認しましょう。

申込先は1社に絞る

借り換え先を選ぶ際は、1社に絞って申し込むことが望ましいです。短期間に複数のローンへ申し込むと、審査に影響を与える可能性があるためです。

ローンに申し込んだ事実は、信用情報機関に6ヵ月間記録されます。万が一審査に通過できなかった場合は、6ヵ月以上経過してから再度申し込むようにしましょう。その間は、契約中のローンの返済を遅れなく続けることも大切です。

借入件数・借入金額を減らしたうえで申し込む

借入件数や借入残高が多い状態だと、借り換え先の審査に不利になる可能性があります。そのため、少額で完済できるローンがある場合は、あらかじめ返済して件数を減らしておくとよいでしょう。資金に余裕があるときは、繰り上げ返済を行うのも有効です。

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借り換えにも利用できる京都銀行カードローン＜ダイレクト＞

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞は、京都銀行が提供している入会金・年会費0円のカードローンです。仮申込時は京都銀行の口座がなくても申し込めます。
※お申込みは、京都府、大阪府、滋賀県、兵庫県、奈良県、愛知県にお住まいの方が対象
※別途、正式審査のお申込みまでに普通預金口座のご開設が必要となります。

借入利率は年1.9％〜年14.5％

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞の借入利率（固定金利）は年1.9％〜年14.5％であり、消費者金融などと比較して低めの傾向にあります。実際に適用される借入利率は借入限度額によって異なり、たとえば借入限度額10万円の場合、借入利率は年14.5％です。

借り換えを検討する際は、現在契約しているカードローンの金利と比較してみるとよいでしょう。

申込みから契約までWEB完結

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞は、パソコンやスマホで24時間365日申込可能です。

申込みページまたは京都銀行カードローン＜ダイレクト＞専用ダイヤルへのお電話で仮申込後、仮審査の結果をメールまたは電話でご連絡します。

仮審査の通過後は、ご案内メールに従って必要書類をアップロードすることで正式審査の手続きに進み、審査通過後、WEB上でご契約のお手続きが可能です。

ご契約手続き完了後は、京都銀行のキャッシュカードにより、京都銀行ATMやコンビニATMから借り入れができるようになります。また、京銀アプリにカードローン口座を登録すると、アプリ上でも借り入れ・返済などのカードローンサービスを利用できます。

まずは返済シミュレーションを活用して借入後の変化を確かめよう

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞の「お借り入れ5秒診断」では、年齢、年収、借入件数を入れるだけで借り入れ可能か簡易的に診断できます。
※「お借り入れ5秒診断」は借り入れを検討する際の目安であり、実際の申込時の審査結果と異なる場合があります。

「カードローンご返済シミュレーション」では、借入金額や借入利率などを入力するだけで、毎月の返済額や利息額の目安がわかります。借り換えの前に行っておくことで、計画的な利用に役立つでしょう。
※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。（ご返済金額は借入残高に応じて決まるため、ご返済が進み借入残高が少なくなると、毎月のご返済金額は少なくなります。）