お金がないときどうする？借りる以外の方法や家計見直しのコツ

「給料日前になるといつもお金が足りない」「思わぬ支払いが重なるとすぐ足りなくなる」
そんな状況が続いていませんか。

お金がないと感じたときは、焦って行動するのではなく、自分の状況に合った対処法を整理することが大切です。お金を借りる方法、借りずに対応する方法、公的制度を利用する方法など、選択肢はひとつではありません。この記事では、お金がないときの対処法と状況を根本から見直すためのポイントを解説します。

自分の状況・緊急度で判断！お金がないときの対処法一覧

お金がないと感じたときは、焦って行動する前に、まず冷静に自分の状況を整理することが大切です。

まずステップ1として、今の資金不足をどう乗り切るかを考えましょう。おもにお金を借りる方法と、お金を借りる以外で対応する方法の2つが選択肢になります。さらに、収入が十分でない・生活に困っているなどの事情がある場合は、公的制度の利用も検討できます。

▼気になる方法から読む（各見出しにジャンプできます）

• 【借りる以外で対応】お金がないときの対処法
• 【お金を借りて対応】お金がないときの対処法
• 生活に困っている人が利用できる公的制度・手当

お金がない状況が改善したら、ステップ2として「なぜお金が足りなくなるのか」を見直すことが重要です。
この2段階で考えることで、一時的なしのぎで終わらせず、再発を防ぎやすくなります。

お金がない状況を繰り返していて、根本的に解決したい場合は「お金がない状態を繰り返している人がまずやるべきこと」をご覧ください。

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【借りる以外で対応】お金がないときの対処法

お金が足りないときは、まずは今あるものや働き方を見直すことで対応できないかを確認してみましょう。お金を借りずに対応する方法を紹介します。

• リサイクルショップで不要品を売る
• フリマアプリで不要品を売る
• 本業で収入を増やす
• 日払いのアルバイトをする
• 副業をする

リサイクルショップで不要品を売る

フリマアプリでは、購入されてからの入金や商品の発送に時間が必要ですが、リサイクルショップで不要品を売れば、当日中にお金を得られる可能性があります。

着なくなった服や使わないバッグ、家電、ゲームなどがあれば、積極的に売却しましょう。

ただし、売却金額が高価になる可能性が高いのは、有名ブランドなど一部の商品です。不要品をすべて売却しても価格がつかず、必要金額に達しない場合もあります。

その場合は、他の手段もあわせて検討する必要があるでしょう。

フリマアプリで不要品を売る

フリマアプリを活用すれば、自宅にいながら隙間時間で不要品の出品が可能です。

人気商品なら、適正価格よりやや安めに設定するだけですぐに売却できる可能性があります。リサイクルショップでは買取不可のようなものでも、フリマアプリなら売却できることもあります。

ただし、リサイクルショップと比較するとお金を得るまでに時間がかかるため、近日中にお金を用意したい場合は注意が必要です。また、必ずしも売却できるとは限らず、想定していたよりも低い価格にせざるをえないなどの可能性もあります。

本業で収入を増やす

今の仕事で収入を増やせないかを考えることもひとつの方法です。

資格を取得したり、専門知識を身につけたりすることで、資格手当の支給や昇給につながる場合があります。また、経験を積んで転職することで年収アップが期待できることもあります。

ただし、収入が上がるまでには時間がかかることが一般的です。本業の時間外に努力することは大切ですが、無理をして体調を崩したり、本業に支障が出たりしないよう注意しましょう。

日払いのアルバイトをする

日払いのアルバイトをすれば、働いたその日に給与が受け取れる可能性があります。

ただし、仕事を見つけるまでに日数がかかる場合があります。

また、求人情報に「日払い」と記載されていても、後日銀行口座に振り込まれる場合や、事務所まで現金を受け取りに行かなければならない場合もあるため、注意が必要です。

求人情報だけでは詳細が分からない場合は、事前に確認するとよいでしょう。

なお、似た言葉に「日給」がありますが、給与の算定単位が「1日」という意味です。1ヵ月分の給与をまとめて翌月以降に受け取る給与形態で、「日払い」とは異なるため確認しておきましょう。

副業をする

本業とは別に収入を得る方法として、副業があります。アルバイトをするほか、業務委託や請負といった形で働く方法もあります。

最近では、隙間時間に取り組める仕事も増えています。たとえば、フードデリバリーやクラウドソーシングなどは、スマホやパソコンがあれば始められます。

副業によって収入を増やせる可能性はありますが、収入は働いた分に応じて変動します。安定性や継続性を考えながら、自分に合った方法を選ぶことが大切です。また、勤務先の就業規則で副業が認められているかどうかも事前に確認しておきましょう。

【お金を借りて対応】お金がないときの対処法

お金を借りる方法、やり方によって利用条件や負担、融資スピードが異なります。仕組みや注意点を理解したうえで、自分に合った方法を選ぶことが大切です。

• 家族・知人からお金を借りる
• カードローンを利用する
• クレジットカードのキャッシングを利用する
• 貸付制度を利用する
• 生命保険の契約者貸付を利用する

家族・知人からお金を借りる

まずは家族や友人、先輩などから、お金を借りられるか相談しましょう。手当たり次第で声をかけるよりも、信頼できる相手や関係を築けている相手から相談すると、借りられる可能性が高まります。

ただし、お金の貸し借りによりお互いの関係性が不安定になることもあるため、注意が必要です。

お金を借りたら返すことを約束し、返済期日や返済方法、利息などを明記した借用書を作るなどの対応をすることが大切です。

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カードローンを利用する

カードローンとは、借り入れたお金の使い道が自由で、審査によって設定された借入限度額の範囲内で繰り返し借り入れができるサービスです。銀行や消費者金融などの金融機関が提供しています。

申込みから融資までにかかる時間は、金融機関や審査状況によって異なり、最短で即日融資にも対応しているサービスもあります。
※京都銀行では即日融資に対応しておりません。

なお、カードローンは、借入金額に利息を上乗せして支払う必要があるため、返済に遅れないためにも、利息を含めた支払総額を事前に把握し、計画的に利用することが大切です。

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クレジットカードのキャッシングを利用する

クレジットカードのキャッシングとは、クレジットカードに付帯されているキャッシング枠を利用して借り入れをする方法です。

すでにキャッシング枠が設定されている場合は、ATMや会員専用ページなどから即日で借り入れができます。まずは、持っているクレジットカードにキャッシング枠が付いているかどうかを確認しましょう。

一方で、新たにキャッシング枠を付ける場合は審査が必要です。審査には1週間程度かかる場合もあるため、時間に余裕をもって申し込む必要があります。

また、クレジットカードのキャッシングはカードローンと比べて金利が高めに設定されていることもあるため、無理なく返済できるかを事前に検討することが大切です。

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貸付制度を利用する

「何らかの理由があり働けない」「働いていても収入が十分ではない」という人は自治体の貸付制度を、「会社に勤めているがお金がない」と困っている人は従業員貸付制度を使用する手段もあります。

自治体の貸付制度

各自治体では、生活を経済的に支えるための融資制度を設けています。

給付ではなく融資であるため、返済と利息の支払いが必要です。しかし、カードローンなどの民間の金融機関が提供する個人融資サービスよりも低金利または無利息で借り入れができます。

融資を受けるには、各制度の貸付対象に該当することと審査に通過する必要があります。

自治体によって提供している制度が異なる場合もあるため、お住いの自治体のWEBサイトなどで制度の概要をよく調べておくことが大切です。

なお、審査に日数がかかることがあるため、貸付制度を利用したい人は余裕をもって相談窓口で相談しましょう。

参考：生活福祉資金貸付制度 ｜厚生労働省

従業員貸付制度

従業員貸付とは、勤務先の企業からお金を借りられる制度です。

従業員貸付制度を実施しているかは、企業によって異なります。また「住宅資金貸付」などと借り入れたお金の使い道が決まっている場合もあるため、従業員貸付制度の有無や利用方法、申込方法などの詳細は、勤務先の総務課や経理課などに確認しましょう。

なお、制度がない場合でも、給料の前借りに対応している可能性もあります。どうしてもお金が必要な場合は相談してみるとよいでしょう。

生命保険の契約者貸付を利用する

生命保険の契約者貸付とは、契約者貸付に対応した生命保険に加入する人が解約返戻金の範囲内で借り入れができる制度です。

借り入れには利息がかかり、金利や借入限度額は、加入している保険商品や契約日によって異なります。

なお、すべての生命保険に契約者貸付の制度があるわけではありません。保険の種類や契約内容によっては、契約者貸付を利用できない場合もあります。

まずは、自分が加入する生命保険に契約者貸付制度があるかを確認しましょう。

生活に困っている人が利用できる公的制度・手当

収入が減少した人や、病気・失業などで働けない状況にある人は、公的な支援制度を利用できる場合があります。これらの制度は、一定の条件を満たすことで利用できるもので、生活再建を目的としています。

まずは、自分が利用対象になる公的制度があるかを確認しましょう。

お金がないときでもやってはいけないこと

次のことに手を出してしまうと、犯罪やトラブルに巻き込まれる可能性が高いです。

• SNSや掲示板の個人間融資を利用する
• クレジットカードを現金化する

お金がなくて困っている場合や、どこからも借りられない場合であっても、手を出さないようにしましょう。

SNSや掲示板の個人間融資を利用する

個人間融資とは、銀行や貸金業者を介さずに個人対個人でお金の貸し借りをすることです。

SNSやインターネット上の掲示板で「お金を貸します」「審査なしで融資」などと個人間融資を誘う投稿がありますが、利用してはいけません。

個人間融資を利用すると、次のようなトラブルに巻き込まれる可能性があります。

お金を融資する銀行や貸金業者などの金融機関は、免許や登録を受けて法律に則った金融業を営んでいます。

お金を借りる場合は、銀行など正規の金融機関が提供しているサービスを利用することが大切です。

クレジットカードの現金化をする

クレジットカードの現金化とは、クレジットカードのショッピング枠を、換金目的で利用することです。

クレジットカードの現金化は、クレジットカードの規約違反行為です。本来、クレジットカードのショッピング枠は、買い物やサービスを後払いするために設定されています。

利用すると、現金化業者に提供したカード番号や個人情報などが悪用されたり、クレジットカードを現金化した人が犯罪に問われたりと、トラブルに巻き込まれる可能性があります。

また、現金化を利用することで、クレジットカードの利用を停止または退会されるなどの悪影響もあるため、利用しないようにしましょう。

お金がない状態を繰り返している人がまずやるべきこと

毎月のように「お金が足りない」と感じている場合は、その場しのぎの対処だけでは根本的な解決につながりにくいことがあります。

まずは、お金の流れを整理し、どこに原因があるのかを把握することが大切です。次の3つのことを行いましょう。

• 1ヵ月の収支を整理する
• 毎月かかっている固定費を見直す
• 無意識に増えやすい変動費を見直す

1ヵ月の収支を整理する

お金の問題を解決する第一歩は、1ヵ月単位で収入と支出を整理することです。給料日から次の給料日までに、どれくらいの収入があり、何にいくら使っているのかを把握してみましょう。

感覚で「足りない気がする」と判断するのではなく、数字として確認することが重要です。実際の金額を可視化することで、お金が足りなくなるタイミングや原因が見えやすくなります。

毎月かかっている固定費を見直す

固定費とは、家賃や通信費、サブスクリプションサービスなど、毎月ほぼ決まった金額が発生する支出のことです。固定費を一度見直せば、その後も継続的に支出を抑えやすくなるため、改善効果が続きやすい点が特徴です。

すぐに削減できない項目もありますが、本当に必要な支出かどうかを確認するだけでも、無駄に気付くきっかけになります。金額の高い固定費から順に整理していくとよいでしょう。

無意識に増えやすい変動費を見直す

変動費は、食費や交際費など、その月ごとに金額が変わる支出を指します。一つひとつは少額でも、気付かないうちに積み重なり、家計を圧迫していることがあります。

すべてを我慢する必要はありませんが、どの場面で支出が増えやすいのかを意識するだけでも、お金の使い方を見直すきっかけになるでしょう。習慣的な支出を一度立ち止まって確認することが、再発防止につながります。

「食費は月◯万円以下」「今月は友人と食事に行ったから趣味に使うお金は◯万円まで」など、無理のない範囲で自分のルールを決めるのもおすすめです。

根本的に解決！お金がない状況を抜け出すコツ

「いつもお金に余裕がない」という状態を改善するには、短期的な対処だけでなく、日々のお金の使い方や考え方を少しずつ見直すことが大切です。

ここでは、お金がない状況を抜け出すコツを紹介します。

• 家計簿で収支を把握する
• 先取り貯金をする
• 「おトクだから買う」をやめる
• 固定費のプランの変更や解約をする
• 収入に合う生活をする

家計簿で収支を把握する

お金がどのくらい足りないのか、どれくらいあればお金が足りるのかを明らかにするには、収入や支出といったお金全体の流れを把握する必要があります。

収支の流れを把握するには、家計簿をつけることが効果的です。家計簿をつけることで、支払頻度や支払金額などが支出項目別に明らかになるため、無駄遣いかどうかも確認しやすくなります。

家計簿をつける際は、ノートやエクセルを使ってオリジナルで行ってもよいですが、継続できるかが心配であれば、家計簿アプリや家計簿ソフトなどの便利なツールを活用するのもおすすめです。

アプリやソフトを活用すれば、継続するハードルが下がって続けやすく、レシートを写真に撮るなど入力の時短も図れます。

続けていくなかで、自分にあった方法で収支を把握することが大切です。

先取り貯金をする

先取り貯金とは、給料が入ったら、お金を使ってしまう前に貯金をすることです。

給料をもらってから残ったお金を貯めようとしても、思うように貯められないこともあるでしょう。しかし、先取り貯金をしておけば、毎月決まったお金を確実に貯められます。

銀行の定期預金や積立預金を活用したり、貯金専用口座を開設して給料日の翌日に自動振替をする設定したりと、着実にお金を貯めるための仕組みづくりを検討しましょう。

「おトクだから買う」をやめる

買う理由が「安さ」だけなら、一度購入を見送り、本当に欲しいものかを考える癖をつけましょう。

「大金を使っていないのに、なぜかお金がたまらない」という人は、安くなっていることだけを理由に買ってしまっているかもしれません。本当に欲しかったものではなくても、「期間限定◯％オフ」「ポイント◯倍」などおトクな言葉に惹かれた購入が積み重なると、あっという間にお金がない状況に陥ってしまいます。

購入する際は、値段だけにとらわれず、「本当に欲しいもの」「必要なもの」かどうかを考えて購入しましょう。

固定費のプランの変更や解約をする

固定費はほぼ毎月支払いが発生し、金額の変動もあまりない支出です。変動費は季節や状況など置かれた環境によって支出を抑えるのが困難ですが、固定費なら1回見直せば、そのあとの節約にもつながるでしょう。

各種保険（生命保険、医療保険、自動車保険など）やスマホ料金、インターネット料金、電気代、サブスクリプションサービスなど、それぞれの支出が自分の使用状況に見合っているかを改めて確認しましょう。

収入に合う生活をする

自分の収入にあわせた生活をすることも重要です。

慢性的にお金がない状況の人は、収入に対してお金を使いすぎていることも考えられます。

収入に見合わなくてもどうしても欲しい商品があるのなら、購入に向けて積み立てるなどの工夫をしましょう。

カードローンでお金を借りる前に知っておきたいこと

「借り入れは怖いもの」「利息が膨らんで返済できなくなりそう」など、カードローンを利用すること自体にネガティブなイメージを持つ人もいるでしょう。

しかし、カードローンは上手に活用することで、必要なときに必要な分だけお金を借りることができる便利なサービスです。次で紹介するポイントを押さえて、不安の軽減を図りましょう。

カードローンは計画的に利用する

カードローンを利用するうえで大切なのは、計画的に利用することです。無理のない範囲でお金を借りて、期日に遅れずに返済をしていくことが大切です。

返済計画を立てるには、各金融機関で用意している「返済シミュレーション」を活用すると便利です。

返済シミュレーションでは、借入金額や借入期間などを入力するだけで、毎月の返済額や利息もあわせた支払総額、完済までにかかる期間を簡易的にシミュレーションできます。カードローンを申し込む前に、シミュレーションを活用して返済計画を立てましょう。

返済額や返済期間をチェックシミュレーションはこちら

※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。（ご返済金額は借入残高に応じて決まるため、ご返済が進み借入残高が少なくなると、毎月のご返済金額は少なくなります。）

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できるだけ早く完済することで負担を軽減できる

繰り上げ返済や一括返済を活用してできるだけ早く完済することで、毎月返済していくよりも、完済までの期間が短縮できたり、利息を軽減できたりする可能性があります。

繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別に任意で返済することで、一括返済とは、借入残高の全額をまとめて一度に支払うことです。

ただし、繰り上げ返済や一括返済は、あくまでもお金に余裕ができたときに行うことが大切です。

生活費など必要なお金を過度に切り詰めると、再度お金に困ってカードローンなどで借り入れをするといった事態になる可能性があります。

最終的な負担を軽減するには、できるだけ早く完済することは有効ですが、決して無理のない範囲で行いましょう。

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1種類のカードローンのみに申し込む

短期間に複数のカードローンに申し込んでいると、「申込者がお金に困っている＝貸倒れリスクが高い」と判断され、審査に悪影響を与えてしまう可能性があります。

審査に通過できるかどうかが不安でも、まずは1つのカードローンに申し込むようにしましょう。

カードローンでお金を借りていて返済が困難なときの対処法

ここからは、カードローンを含めて、すでに借り入れをしていて返済が困難なときの対処法を紹介します。

「複数社から借り入れをしている」「目の前の借り入れを返済するために新たに借り入れをしている」など困っている人は、次のような対処しましょう。

• おまとめローン・借り換えローンで負担を軽減する
• どうしても返済が難しいときは弁護士などの専門家に相談する

おまとめローン・借り換えローンで負担を軽減する

返済が困難な場合は、おまとめローンや借り換えローンを活用するのも手段のひとつです。

おまとめローンとは、複数の借入先を1つにまとめるためのローンで、借り換えローンとは、借入先の金融機関を変更するためのローンです。

おまとめローンや借り換えローンを利用することで、適用される金利が下がり、利息の負担の軽減や完済までの期間短縮ができる可能性があります。

利息や完済までの期間の負担を軽減できれば、精神的負担も軽減されるでしょう。

なお、「おまとめローン」「借り換えローン」といった名称のローンもありますが、借り入れをしたお金の使い道が自由であるカードローンにおまとめ・借り換えをすることも可能です。

どうしても返済が難しいときは弁護士などの専門家に相談する

返済が難しく困っているときは、弁護士などの専門家に相談し、専門家の力を借りながら、どのように返済するか、今後どうしていくかを決めていきましょう。

国の法的トラブル解決窓口である法テラスであれば、無料で相談できます。困っているときは、できるだけ早めに相談することが大切です。

返済が難しい場合には、「任意整理」という法的手続きもあります。任意整理は、弁護士などが債権者と交渉し、将来利息の減額や分割返済の条件変更などを行うことで、返済負担の軽減を図る手続きです。

困っているときは相談を先延ばしにせず、できるだけ早めに専門家へ相談することが重要です。

初めての利用にも。京都銀行カードローン＜ダイレクト＞

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞は、京都銀行が提供する個人向けカードローンです。入会金・年会費は0円で、生活費の補填や急な出費など、幅広い用途に利用できます。

初めてカードローンを利用する人でも、WEBから申込みができる仕組みが整っています。

※別途、正式審査のお申込みまでに普通預金口座のご開設が必要となります。
※お申込みは、京都府、大阪府、滋賀県、兵庫県、奈良県、愛知県にお住まいの方が対象です。

借入利率は年1.9％〜年14.5％

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞の借入利率（固定金利）は年1.9％〜年14.5％であり、消費者金融などと比較して低めの傾向です。

実際に適用される借入利率は借入限度額によって異なりますが、たとえば借入限度額10万円の場合、借入利率は年14.5％です。一般的にキャッシングの借入利率の上限は年18.0％前後ですが、京都銀行は借入利率の上限が年14.5％と比較的低いといえます。

申込みから契約までWEBで完結！

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞は、パソコンやスマホから24時間365日申込みができます。
※メンテナンスなどにより利用できない場合があります。

京都銀行のキャッシュカードで京都銀行ATMやコンビニATMで借り入れができ、専用のローンカードは発行されません。また、京銀アプリでも借り入れができます。

事前に「お借り入れ5秒診断」を利用しよう

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞の「お借り入れ5秒診断」では、年齢、年収、借入件数を入れるだけで借り入れ可能か5秒で診断できます。結果はその場で表示され、仮審査に進む前におおよその借入可否がわかります。

カードローンご返済シミュレーションでは、借入金額と返済月数（返済回数）借入利率を入力することで、利息額・毎月の返済額・返済総額・返済期間の目安がわかります。カードローンでお金を借りる際、毎月の返済額を事前に確認しておくことで、計画的な利用につながるでしょう。

※「お借り入れ5秒診断」は借り入れを検討する際の目安であり、実際の申込時の審査結果と異なる場合があります。
※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。（ご返済金額は借入残高に応じて決まるため、ご返済が進み借入残高が少なくなると、毎月のご返済金額は少なくなります。）