リボ払いと分割払いの違いとは？メリット・デメリットと手数料などをわかりやすく解説

リボ払いと分割払いは、どちらも利用代金を複数回に分けて支払う方法です。リボ払いは毎月の支払金額が一定で、分割払いは支払回数に応じて金額が決まるため、金利や支払総額が異なります。

また、リボ払いと分割払いはどちらも手数料が発生し、使い方によっては支払負担が大きくなってしまう可能性があることも理解しておくことが大切です。

リボ払いと分割払いを上手に使い分けるためにも、他の借入手段も含めそれぞれの特徴を把握しておきましょう。

リボ払いと分割払いの違いとは

リボ払いと分割払いは、どちらもクレジットカードの支払方法のひとつで、利用代金を複数回に分けて支払う方法です。ただし、リボ払いは毎月の支払額が一定で、分割払いは支払回数に応じて支払額が決まるため、金利や支払総額が異なります。

なお、どのクレジットカード会社においても、リボ払いと分割払いのしくみは同じです。

リボ払いとは

リボ払いとは、毎月のクレジットカードの利用金額にかかわらず、支払金額が一定になる支払方法のことです。

たとえば15万円の商品も、リボ払いにすれば、毎月3万円などの定額で支払えます。

一般的には、買い物のときに支払方法を指定しますが、多くのクレジットカードでは、会員専用WEBサービスなどで買い物が済んだあとにリボ払いに変更することも可能です。

なお、リボ払いを利用すると、手数料がかかる点に注意が必要です。手数料の支払い方はクレジットカードによって異なり、手数料が毎月の支払金額に含まれる場合と、毎月の支払金額にリボ払い手数料が上乗せされる場合があります。

分割払いとは

分割払いとは、商品やサービスの購入時に、指定した回数で分割して支払っていく方法のことです。

たとえば15万円の商品で3回の分割払いを指定した場合、毎月の支払金額は5万円といったように複数回に分けて支払うことが可能です。

一般的には、買い物のときに支払方法や支払回数を指定しますが、多くのクレジットカードでは、会員専用WEBサービスなどで買い物が済んだあとに分割払いに変更することも可能です。

ただし、リボ払い同様に手数料がかかる点に注意が必要です。一般的には、支払回数が多くなるほど手数料率が上がります。

リボ払いのメリット・デメリット

リボ払いのメリットとデメリットは、次のとおりです。

• 【メリット】毎月の支払金額を一定にできる
• 【デメリット】返済期間が長期化しやすい

【メリット】毎月の支払金額を一定にできる

リボ払いにすることで、実際の利用代金にかかわらず支払金額が一定になるため、毎月の家計管理が楽になることがメリットです。

たとえば、すべての支払いを自動でリボ払いになる設定で毎月の支払金額を1万円に設定していた場合、15万円の商品を購入しても20万円の商品を購入しても、利用可能枠の範囲内であれば、毎月の支払金額は1万円になります。

毎月の支払金額は、クレジットカード会社で設定された最小支払金額を上回っていれば、無理のない範囲で自由に設定できます。

【デメリット】返済期間が長期化しやすい

リボ払いの手数料は利用残高に対してかかるため、返済期間が長くなるほど支払総額が増える点がデメリットといえるでしょう。

返済期間の長期化を防ぐには、次の対処法が効果的です。

まずは利用代金の明細を確認し、利用残高を把握することが大切です。一般的に、クレジットカードの利用残高は、WEBで簡易的に確認できます。

また、リボ払いの毎月の支払金額を増やすことも返済期間の長期化を防ぐためには有効です。毎月の支払金額が少なすぎると、利用残高がなかなか減らなかったり、増え続けたりする可能性が高まります。無理のない範囲で毎月の支払金額を設定し、お金に余裕がある際は繰り上げ返済を検討しましょう。

分割払いのメリット・デメリット

分割払いのメリットとデメリットは、次のとおりです。

• 【メリット】支払回数が明確である
• 【メリット】2回払いなら分割手数料がかからないことが多い
• 【デメリット】複数の支払いを分割払いにすると分割手数料の負担が増える

【メリット】支払回数が明確である

分割払いは自分で支払回数を選択できるため、支払回数が明確です。さらに、支払回数がわかれば、支払完了時期だけでなく1回あたりの大体の支払金額も把握できます。

買い物のタイミングで支払いをイメージでき、自分にあった支払回数を選択できます。

【メリット】2回払いなら分割手数料がかからないことが多い

分割払いのなかでも2回払いであれば、分割手数料がかからないクレジットカードが多い傾向です。そのため、2回払いであれば、手数料をかけずに1回の支払金額を抑えることが可能です。

一括払いでは買えないほどの高額な商品を購入したい場合は、2回払いで購入できないかを考えるとよいでしょう。

【デメリット】複数の支払いを分割払いにすると分割手数料の負担が増える

分割払いは利用する金額によって支払回数が選べます。支払回数が多いほど1回あたりの支払金額は少なくなりますが、支払回数が増えるにつれて手数料が上がることが一般的です。

また、複数の取引を分割払いにするほど手数料が積み重なり、支払負担が大きくなります。

分割払いを利用する際は、手数料の増加を考慮し、支払方法を慎重に選ぶことが重要です。

リボ払いと分割払いの共通点

リボ払いと分割払いは、次の共通点もあります。

• 現金がなくても買い物ができる
• 繰り上げ返済ができる
• 利用できる金額は割賦枠によって決まる

現金がなくても買い物ができる

リボ払いと分割払いの共通点は、その場で現金がなくても買い物ができることです。リボ払いや分割払いを活用すれば、現金やクレジットカードの一括払いでは購入できないような高額な商品やサービスを購入できます。

特に期間限定や数量限定の商品のように、お金が貯まるまで待っていては購入できない商品の購入に有効です。すべての買い物でリボ払いや分割払いを購入することはおすすめできませんが、いざというときには上手に活用するとよいでしょう。

繰り上げ返済ができる

繰り上げ返済（任意返済）とは、毎月の返済である約定返済とは別に、任意のタイミングで自由に決めた金額を返済する方法です。金融機関によっては、「早期返済」や「ご利用残高のお支払い」「臨時のお支払い」などといわれることもあります。

繰り上げ返済した金額はすべて元金にあてられるため、利息が減ったり、返済期間が短くなったりする可能性があります。もし金銭的な余裕ができたときは、繰り上げ返済がおすすめです。

ただし、繰り上げ返済を無理して行うと、別のタイミングでリボ払いや分割払いを繰り返してしまい、支払負担がかえって大きくなってしまう可能性があります。

繰り上げ返済は、ボーナスなどある程度まとまった資金を調達できたタイミングなど余裕のあるときに行いましょう。

利用できる金額は割賦枠によって決まる

クレジットカードで分割払いやリボ払いを利用する際、どれくらいの金額を使えるかは「割賦枠（かっぷわく）」によって決まります。

割賦枠とは、分割払いやリボ払いを対象とする利用可能枠のことです。「割賦取引利用可能枠」とも呼ばれ、ショッピング枠のなかでリボ払いや分割払いができる金額が別で設定されていることがあります。

契約しているクレジットカードの割賦枠を事前に確認し、その範囲内で利用することが大切です。

リボ払いをしたときの返済シミュレーション

20万円の商品を金利15.00％でリボ払いをした場合の返済シミュレーション例は、次のとおりです。

分割払いをしたときの返済シミュレーション

20万円の商品を金利15.00％で分割払いをした場合の返済シミュレーション例は、次のとおりです。

リボ払いと分割払いの注意点

リボ払いや分割払いを利用する際は、次の点に注意しましょう。

• 手数料が発生する
• 一括払い以外利用できない店舗がある
• 利用可能枠を超えた利用はできない

手数料が発生する

リボ払いも分割払いも、利用には手数料がかかる点に注意が必要です。

可能であれば、会計前に大体の手数料額を把握しておくとよいでしょう。手数料額は、各クレジットカード会社が公式WEBサイトで提供している返済シミュレーションで利用日数や利用金額、リボ払いの場合は支払金額または支払いコース、分割払いの場合は支払回数を入力することで、手数料額を試算できます。

手数料額は、商品の金額や支払方法、クレジットカードに設定された金利などによって異なります。

金利とは、借入金額に対する利息の割合を示すもので、リボ払いや分割払いの金利相場は、年15.0％〜年18.0％です。

一括払い以外利用できない店舗がある

店舗によっては、クレジットカードの一括払いは対応していても、リボ払いや分割払いに対応していない場合があります。

ただし、店舗でリボ払いや分割払いが指定できなかった場合でも、会員専用WEBサービスや電話などであとから支払方法を変更することが可能であることがほとんどです。

またリボ払いの場合は、1回払いと指定した利用代金がすべてリボ払いになる自動リボ払い設定をできる場合もあります。

利用可能枠を超えた利用はできない

利用可能枠とは、クレジットカードを利用できる上限額のことです。

リボ払いや分割払いは「ショッピング枠」のなかの「割賦枠」に該当します。

たとえば割賦枠の利用可能枠が50万円の場合は、50万円を超えてリボ払いや分割払いを利用できません。

利用可能枠はクレジットカードごとに設定されており、自分のクレジットカードに設定された利用可能枠は、会員専用WEBサービスなどで確認できます。

リボ払いと分割払い、どちらがいい？

リボ払いと分割払いは、それぞれ特徴が異なります。そのため、どちらがいいかは利用目的や支払計画、支払総額などによって使い分けるとよいでしょう。

リボ払いがおすすめのケース

リボ払いがおすすめのケースは次のとおりです。

毎月の支払金額を一定にしたいときは、リボ払いが向いているでしょう。

また、複数の高額な買い物をしたときもリボ払いが向いていることがあります。たとえば、旅行費用としてホテル代や交通費、土産代などをまとめて購入した場合は、翌月の請求が高額になってしまうでしょう。そのような場合でも、旅行費用のすべてをリボ払いにすれば、一定期間だけ支払金額が一定になり、支払負担を分散することが可能です。

ただし、返済期間が延びるほど支払負担が大きくなってしまうため、可能な範囲で毎月の支払金額を増やし、利用残高が順調に減るように計画を立てるとよいでしょう。

分割払いがおすすめのケース

分割払いがおすすめのケース例は、次のとおりです。

希望の支払完了時期がある場合は、ゴールにあわせた回数で分割払いにするとよいでしょう。たとえば1月の時点で、7月の海外旅行までに海外旅行に関わる費用の支払い終えたい場合は、5回払い（2月〜6月）などと考えられるでしょう。

また、特定の高額な買い物に対して利用したい場合は、分割払いがおすすめです。少なめの回数であれば、リボ払いよりも手数料を抑えながら、支払いを複数回に分けられます。2回払いであれば手数料がかからないケースも多いため、上手に活用するとよいでしょう。

ただし、分割回数が多くなるほど手数料が高くなり、支払負担が大きくなってしまうため、可能な範囲で少なめの回数を選択しましょう。

まとまった金額のものを買うならカードローンも選択肢になる

カードローンとは、銀行や消費者金融などの金融機関が提供している個人向けの融資サービスです。すべてのカードローンには審査があり、審査によって決まった借入限度額の範囲内で自由に繰り返しお金を借り入れられます。

カードローンの金利は年1.5％〜年18.0％、なかでも銀行カードローンなら年15.0％程度で、クレジットカードのリボ払いや分割払い（15.0％〜18.0％）より低い傾向です。

カードローンは、借入限度額が高いほど金利が低くなるため、さらに低金利で借り入れができる可能性があります。たとえば、審査によって借入限度額200万円・金利が年10.0％が適用された場合は、たとえ10万円の少額であっても年10.0％で借り入れられます。

支払中のリボ払いや分割払いがある場合は、カードローンを利用して一括返済し、借り換えるのも選択肢のひとつでしょう。

なお、カードローンを利用する際は、利用前に返済シミュレーションを活用して、毎月の返済額や完済時期、支払総額を確認しておくことが重要です。

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リボ払いや分割払いの利用残高の一括返済をしたい場合は、金利がより低いカードローンに借り換えをするのもよいでしょう。

カードローンは借入限度額が高いほど金利が低くなるため、リボ払いや分割払いの金利よりもさらに低い金利が適用される可能性があります。

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