リボ払いを繰り上げ返済する3つの方法。返済シミュレーションも紹介

クレジットカードのリボ払いを繰り上げ返済することで、毎月一定額を返済し続けるよりも、利息の負担を軽減しやすくなります。

生活費に余裕があるときや、ボーナスなどの臨時収入が入ったときは、繰り上げ返済を活用して、借入残高を減らすことを検討してみましょう。

この記事では、リボ払いを繰り上げ返済する方法やメリット、注意点などをわかりやすく解説します。

クレジットカードのリボ払いの繰り上げ返済とは

繰り上げ返済とは、毎月の返済（約定返済）とは別に、返済額を追加で支払うことを指します。

繰り上げ返済を行うと、本来支払う予定だった利息を減らせるなどのメリットがあります。

「一括返済」との違い

一括返済とは、利用残高を一度にすべて返済することです。

リボ払いの利用残高の一部を繰り上げ返済する場合、その後も支払いは続き、完済まで利息は発生し続けます。

一方、一括返済をすると、その時点で支払いが終了するため、以降の利息は発生しません。その結果、繰り上げ返済よりも利息の負担を抑えられる可能性があります。

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リボ払いで繰り上げ返済する方法

クレジットカードのリボ払いを繰り上げ返済する方法は、おもに次の3つです。

• 金融機関やコンビニのATMから支払う
• クレジットカード会社指定の口座に振り込む
• 通常よりも返済額を増額して利用代金を引き落としてもらう

どの方法に対応しているかはクレジットカード会社により異なります。

繰り上げ返済する方法によっては、会員専用アプリやWEBサイトからの申込みが必要な場合もあるため、事前に確認しておきましょう。

金融機関やコンビニのATMから支払う

銀行やコンビニのATMから入金し、繰り上げ返済をする方法です。クレジットカードと現金があれば最寄りのコンビニでも対応できるため、今すぐ返済したいときに便利です。

なお、ATM利用時には暗証番号の入力が必要になる場合があります。利用できるATMの種類や操作方法は、クレジットカードの公式WEBサイトなどで確認してみましょう。

クレジットカード会社指定の口座に振り込む

クレジットカード会社が指定する銀行口座に振り込み、繰り上げ返済をする方法です。

インターネットバンキングを利用していれば、自宅などで返済できますが、初めて利用する場合は金融機関のインターネットバンキングへの契約が必要です。

なお、金融機関によっては振込手数料がかかる場合があります。

通常よりも返済額を増額して利用代金を引き落としてもらう

毎月の返済で利用代金が引き落とされる際に、通常よりも多く返済することで、繰り上げ返済する方法もあります。この方法では、事前の申込みが必要になることが一般的です。

なお、この方法には申込期限が設けられている場合があります。事前に確認しておきましょう。

リボ払いの繰り上げ返済をしたときの返済シミュレーション

リボ払いを繰り上げ返済すると、利息や支払総額はどのくらい変わるのでしょうか。

ここでは、リボ払いの利用残高50万円を毎月元金1万円＋手数料で支払い続けた場合と、途中で10万円を繰り上げ返済した場合の返済シミュレーションを紹介します。

※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のお支払金額やお支払期間と異なる場合があります。

途中で繰り上げ返済した場合、リボ払いを続けた場合と比較して、利息総額が約5万4,000円少ない結果となりました。繰り上げ返済をすることで、毎月の返済のみを続けた場合と比べ、利息の負担を大きく軽減できることがわかります。

リボ払いの繰り上げ返済を行うメリット

リボ払いを繰り上げ返済するメリットとして、次の2つが挙げられます。

• 利息の負担が軽減する
• 利用可能枠に余裕ができる

利息の負担が軽減する

繰り上げ返済を行うことで、本来支払うはずだった利息を抑えられる可能性があります。リボ払いは返済期間が長期化するほど、利息が増えやすい仕組みです。

借入金額や返済期間によっては、元金よりも利息が多くなることもあります。繰り上げ返済で利用残高を減らし、早期完済を目指すことで、利息の負担を抑えやすくなるでしょう。

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利用可能枠に余裕ができる

クレジットカードでは、リボ払いや分割払いに利用できる枠が設けられていることが一般的です。

たとえば、クレジットカードの利用可能枠が50万円でも、リボ払いや分割払いの利用可能枠が30万円の場合、30万円を超えてリボ払いをすることはできません。リボ払いや分割払いの利用可能枠を超えた場合は、1回払いとなることがあります。

再度リボ払いを利用するには、利用したい金額分の返済が必要です。つまり、リボ払いの利用残高を繰り上げ返済することで、その金額分の利用可能枠に余裕が生まれます。

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リボ払いの繰り上げ返済をするときの注意点

リボ払いの繰り上げ返済は利息負担の軽減に有効な手段ですが、生活費とのバランスを踏まえ、計画的に行うことが大切です。

「少しでも早く完済したい」と考え、無理に繰り上げ返済をしようとすることもあるでしょう。しかし、繰り上げ返済をしても毎月の約定返済がなくなるわけではありません。

生活費を削って返済資金に充ててしまうと、急な出費に対応できず、再びリボ払いを利用したり、キャッシングサービスで借り入れたりする可能性があります。その結果、かえって負担が増えることも考えられます。

無理に繰り上げ返済を行うよりも、まずは毎月の返済を遅れなく続けることを重視しましょう。

リボ払いの負担を軽減するためのポイント

繰り上げ返済だけでなく、次の2つの方法でもリボ払いの負担を軽減できる場合があります。

毎月の返済額を増やす

リボ払い以外の支払いや返済も考慮したうえで、可能な範囲で毎月の返済額を増やすことも負担軽減につながります。

たとえば、毎月1万円ずつ返済している場合に15,000円へ増額するなど、返済額を増やせば、その分返済期間が短くなり、利息を軽減できる可能性があります。

ただし、返済額を無理に増やすと、その他の支払いや生活費に影響が出るおそれがあります。毎月の出費を踏まえ、無理のない範囲で検討することが大切です。

リボ払いを完済するまでクレジットカード払いを控える

リボ払いを完済するまでクレジットカード払いを控えることで、負担を減らせる可能性があります。

たとえば、食費や日用品などの日々の買い物や趣味の買い物でクレジットカードを頻繁に使っている場合は、「クレジットカード払いは毎月◯万円までにする」と決め、現金払いを取り入れてみましょう。クレジットカードがあると、利用するタイミングで資金に余裕がなくても買い物ができますが、使える現金を意識しながら生活することで、「つい買ってしまう」状況を防ぎやすくなります。

「クレジットカードは現金が足りないものの、どうしても必要なときに使う」といったように、現金払いとうまく使い分けることで、支出を抑えやすくなり、返済負担の軽減につながるでしょう。

リボ払いをカードローンで借り換えると利息の負担が少なくなる可能性がある

リボ払いの負担を軽減する手段のひとつとして、クレジットカードのリボ払いの利用残高をカードローンに借り換える方法があります。

たとえば、リボ払いの利用残高が50万円ある場合、次のような手順で借り換えが可能です。

注意点として、カードローンの金利が、リボ払いの金利より高い場合や変わらない場合は、借り換えをしても利息負担を軽減できないこともがあります。

借り換えを検討する際は、クレジットカードのリボ払いよりも低い金利のカードローンを選ぶことが重要です。

また、カードローンの利用には審査があります。審査結果によってはカードローンを利用できない、あるいは借入限度額がリボ払いの利用残高を下回る場合があります。そのため、借り換えに利用できない可能性があることも認識しておきましょう。

カードローンで借り換えたときの返済シミュレーション

クレジットカードのリボ払いをカードローンに借り換えた場合、利息や支払い総額はどの程度変わるのでしょうか。

ここでは、クレジットカードのリボ払い（金利年18.0％）をそのまま返済した場合と、カードローン（金利年15.0％）に借り換えて返済した場合の返済シミュレーションを見てみましょう。

※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のお支払金額やお支払期間と異なる場合があります。

金利年18.0％のリボ払いから、金利年15.0％のカードローンに借り換えたことで、利息総額は約3万円少なくなりました。このように、より低い金利のカードローンに借り換えることで、利息負担を軽減できることがわかります。

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リボ払いからの借り換えにも。京都銀行カードローン＜ダイレクト＞

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞は、入会金・年会費が無料のカードローンです。パート・アルバイトの方など、安定かつ継続した収入があれば申込可能です。仮審査の申込時は京都銀行の口座がなくても申し込めます。

※お申込みは、京都府、大阪府、滋賀県、兵庫県、奈良県、愛知県にお住まいの方が対象です。
※ご本人に収入がない方、年金収入のみの方および学生の方はご利用いただけません。
※別途、正式審査のお申込みまでに普通預金口座のご開設が必要となります。

キャッシュカード一体型のカードローンですので、京都銀行のキャッシュカードをお持ちの方であれば、契約後すぐに借り入れができます。カードの発行手数料はかかりません。

借入利率は年1.9％〜年14.5％

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞の借入利率は最大で年14.5％です。クレジットカードのショッピングリボ払いの金利は年15.0％〜年18.0％であることが多いですが、京都銀行カードローン＜ダイレクト＞は借入利率の上限が年14.5％と比較的低いといえます。

借入限度額が高いほど金利が低くなるため、リボ払いの金利よりもさらに低い金利が適用される可能性があります。
※借入限度額は審査により決まります。

※2026年2月1日時点

申込みから契約までWEBで完結

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞は、申込みから契約までWEB完結で、24時間365日申し込めます。

ご契約手続き完了後は、京都銀行のキャッシュカードにより、京都銀行ATMやコンビニATMから借り入れができるようになります。また、京銀アプリにカードローン口座を登録すると、アプリ上でも借り入れ・返済などのカードローンサービスを利用できます。

※「お借り入れ5秒診断」は借り入れを検討する際の目安であり、実際の申込時の審査結果と異なる場合があります。
※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。（ご返済金額は借入残高に応じて決まるため、ご返済が進み借入残高が少なくなると、毎月のご返済金額は少なくなります。）