銀行カードローンは2社目でも借りられる？審査の基準と注意点

現在カードローンを利用していても、2社目として銀行カードローンを利用できる可能性があります。

ただし、2社目のカードローンを利用すると、1社のみの場合よりも返済負担が増えるため、これまで以上に計画的な利用が重要になります。そのため、申込みをする前に返済シミュレーションを行い、無理のない返済計画を立てることが大切です。

この記事では、銀行カードローンが2社目に向いている理由や2社目以降のカードローンを利用するときの注意点、計画的に利用するポイントなどを解説します。

銀行カードローンなら2社目でも借り入れられる可能性がある

カードローンの契約は1人１社までという決まりはありません。たとえば、現在消費者金融のカードローンを利用している場合でも、2社目として銀行カードローンを利用できる可能性があります。

ただし、複数のカードローンを利用すると、毎月の返済額が増える可能性があります。契約件数に上限がないからといって、むやみに申し込むことは避けたほうがよいでしょう。

2社目のカードローンの審査でも基本的な項目は変わらない

カードローンの審査では、年齢・勤務先・年収などの「属性情報」や、クレジット・ローンの契約状況や利用状況などの「信用情報」が確認されます。これらは、銀行カードローンに限らず、どのカードローンでも確認される項目です。

ただし、審査基準は金融機関ごとに異なります。そのため、「1社目の審査に通ったから2社目も通る」とは限りません。

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銀行カードローンが2社目に向いている理由

銀行カードローンは、2社目のカードローンとして向いている場合があります。その理由は次の2つです。

• カードローンのなかでは比較的金利が低い
• 総量規制に関係なく借り入れができる

カードローンのなかでは比較的金利が低い

銀行カードローンは、消費者金融カードローンと比較すると金利が低い傾向があります。そのため、利息負担や返済総額を抑えやすいのが特徴です。

返済負担を軽減したい場合は、2社目の候補として銀行カードローンを検討してみるとよいでしょう。

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総量規制に関係なく借り入れができる

総量規制は、お金を借りる人が過度な借り入れによって返済できなくなる状況を防ぐためのルールです。年収の3分の1を超える貸し付けは、原則として禁止されています。

総量規制は、貸金業者に適用される「貸金業法」に定められているルールであり、すべての金融機関で適用されるものではありません。

銀行は「貸金業法」ではなく「銀行法」が適用されるため、総量規制の対象外です。ただし、銀行カードローンでも各銀行が独自の審査基準にもとづいて融資の可否や借入限度額を判断しています。年収の3分の1を超えて借り入れができる可能性はありますが、上限なく借りられるわけではありません。

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2社のカードローンを利用したときの返済シミュレーション（銀行・消費者金融）

ここでは、消費者金融のカードローンで50万円を借り入れている状態で、2社目として銀行カードローンを借りる場合の返済シミュレーションを紹介します。

※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。

あくまでも返済シミュレーションの結果ですが、2つのカードローンを利用すると、毎月の返済額は1社のみの場合と比べて2倍近くになりました。利息総額、返済総額も大幅に増えることがわかります。

実際の返済額は借入条件によって異なるものの、借入件数が増えると返済負担も大きくなる傾向があります。契約件数を増やせば、さらに負担が大きくなる可能性もあるでしょう。

2社目のカードローンを契約する前に、返済シミュレーションで毎月の返済額を確認し、無理のない返済計画を立てることが大切です。

2社目以降のカードローンを利用するときの注意点

銀行カードローンに限らず、2社目以降のカードローンを利用するときは、次の2点に注意が必要です。

• 返済額の負担が増え、家計への影響が大きくなる
• その他のローンの審査に影響する可能性がある

返済額の負担が増え、家計への影響が大きくなる

2社目のカードローンを利用すると、毎月の返済額は1社目よりも増えます。借入金額が増えると利息も増えるため、返済負担が予想以上に大きくなることもあるでしょう。

たとえば、1社目で月1万円を返済している人が、2社目でも月1万円を返済する場合、毎月の返済額は合計2万円になります。返済負担が増えることで、生活費や急な出費に対応しにくくなる可能性があります。

2社目を利用する前に、現在の収入と支出を確認し、無理なく返済できる金額かを把握しておくことが大切です。必要に応じて、生活費の見直しも行いましょう。

その他のローンの審査に影響する可能性がある

カードローンの利用状況は信用情報機関に記録されており、クレジットカードやローンの申込みをすると、申込者の同意を得たうえで、金融機関が信用情報を確認します。そのため、2社目のカードローンを利用していると、今後申し込む他のローンの審査に影響が出る可能性があります。

ローンの審査では、現在の借入金額や契約件数などが確認されます。カードローンの借入金額や契約件数が多い場合は、返済能力について慎重に判断される可能性があります。

住宅ローンやマイカーローンなど、まとまった金額を借りる予定がある場合は、今後のローン審査への影響も考えながら、2社目のカードローンを検討しましょう。

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2社目のカードローンの審査に通らなかったときの対処法

2社目のカードローンの審査に通らなかった場合でも、状況に応じて取れる対処法があります。

• 一定期間以上空けてから再度申し込む
• 契約中のカードローンで増額申請をする
• 低い金利のカードローンに借り換える
• 生活が困難なときは公的機関に相談する

一定期間以上空けてから再度申し込む

審査に通らなかった直後にあせって別のカードローンへ次々と申し込むと、かえって審査に通過しにくくなる可能性があります。まずは、1社に絞って申し込むことが大切です。

信用情報にはローンの申込情報が6ヵ月間記録されるため、再度申し込む場合は、少なくとも6ヵ月以上空けたほうがよいと考えられます。この期間中は、可能であれば追加で借り入れをせず、返済を進めて借入金額を減らすことが理想です。

契約中のカードローンで増額申請をする

2社目のカードローンの審査に通らなかった場合は、現在契約しているカードローンで増額申請をするという方法もあります。増額とは、現在契約しているカードローンの借入限度額を引き上げる手続きのことです。

増額であれば借入件数は増えないため、返済管理が複雑になることを避けられます。ただし、増額にも審査があるため、必ずしも利用できるとは限りません。

また、増額後は借入限度額が上がるため、返済負担も大きくなる可能性があります。増額申請をする場合も、無理のない範囲で計画的に利用することが大切です。

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低い金利のカードローンに借り換える

現在利用しているカードローンの金利が高い場合は、より低い金利のカードローンへ借り換えることで、返済負担を軽減できる可能性があります。借り換えとは、現在の借入残高を新しい金融機関のカードローンで一括返済し、新たな借入先で返済を続けることです。

一般的に、消費者金融カードローンよりも銀行カードローンのほうが金利が低い傾向にあるため、銀行カードローンに借り換えるのもひとつの選択肢です。借り換えによって金利が下がれば、毎月の返済額や返済総額を抑えられる可能性があります。

ただし、借り換えにも審査があり、審査結果によっては利用できない場合もあります。

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生活が困難なときは公的機関に相談する

2社目のカードローンの審査に通らないことに加え、生活費の工面やクレジットカードの支払いなどが難しい場合は、公的機関へ相談することも検討しましょう。

たとえば、返済について相談できる「法テラス」や、生活費に困っている人向けの「生活困窮者自立支援制度（市区町村役場の窓口）」などがあります。

「相談するほどではない」と感じる場合でも、早めに専門家へ相談することで、返済が滞る前に解決策を見つけられることもあります。一人で抱え込まず、信頼できる窓口へ相談することが、生活を立て直す第一歩になるでしょう。

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2社目のカードローンを計画的に利用するポイント

2社目のカードローンを利用する場合は、1社目のみのときよりも返済管理が複雑になります。計画的に利用しなければ、返済の遅延につながる可能性があります。

• 毎月の返済期日を把握しておく
• 完済までの期間・毎月の返済額を把握しておく
• 無理に繰り上げ返済をせず毎月の返済を確実にする

毎月の返済期日を把握しておく

2社目のカードローンを利用すると、返済期日が月に複数回発生します。1社目のみのときと比べて、返済期日の管理が複雑になりやすい点に注意が必要です。

返済期日を忘れて入金が遅れると、遅延損害金が発生します。さらに、一定期間以上返済ができない状態が続くと、今後のカードローンの増額審査や、他のローン審査に影響が出る可能性もあります。

カレンダーアプリなどに返済期日を登録し、前日に通知が届くよう設定するなど、返済を忘れない仕組みを作りましょう。

完済までの期間・毎月の返済額を把握しておく

カードローンは、いつでも借り入れや返済ができる便利さがある一方で、完済までの期間や返済総額が見えにくいという側面もあります。

特に、2社目のカードローンを利用すると借入先が複数になるため、借入状況を把握しにくくなります。そのため、2社目に申し込む前に返済シミュレーションを活用して、毎月の返済額や返済総額、完済までの期間を確認しておくことが大切です。

カードローンの公式サイトにある返済シミュレーションで、借入金額や金利、返済期間などを入力し、返済計画を把握しておきましょう。

無理に繰り上げ返済をせず毎月の返済を確実にする

利息を抑える方法として、繰り上げ返済を活用する方法もあります。繰り上げ返済とは、毎月の返済額に加えて、追加で返済を行うことです。

繰り上げ返済によって元金を減らすことで、利息総額を抑えられるメリットがあります。

ただし、繰り上げ返済のために生活費を切り詰めすぎると、急な出費に対応できず、結果として追加で借り入れが必要になる可能性もあります。特に、2社目を利用している段階では、家計に余裕がない場合もあるでしょう。繰り上げ返済は、資金に余裕があるときに行うことが大切です。

また、繰り上げ返済をしても毎月の返済（約定返済）がなくなるわけではありません。まずは毎月の返済を遅延なく行うことを優先し、ボーナスや臨時収入があったときに、繰り上げ返済を検討するとよいでしょう。

2社目のカードローンの選び方

2社目のカードローンを選ぶ際は、1社目を契約したときとは異なる視点で検討することが大切です。すでに借り入れがある状態だからこそ、返済負担の軽減などを意識して選びましょう。

• 1社目より低い金利のカードローンを選ぶ
• 借り入れまでにかかる時間が短いものを選ぶ
• 自分にとって都合がよい返済期日のカードローンを選ぶ

1社目より低い金利のカードローンを選ぶ

カードローンは、金利が低いほど利息負担を抑えやすく、毎月の返済額や返済総額の軽減につながります。そのため、2社目のカードローンを選ぶ際は、1社目よりも金利が低いものを選ぶと、返済負担を軽減できる可能性があります。

一般的に、消費者金融カードローンは年3.0％〜年18.0％程度、銀行カードローンは年1.5％〜年15.0％程度と、銀行カードローンのほうが金利が低い傾向があります。

前述した返済シミュレーションでも、金利年18.0％と年14.5％でそれぞれ50万円を借り入れる場合、3万円以上の差が出ていました。

※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。

なお、カードローンの公式サイトなどで紹介されている金利は、◯％（上限金利）〜◯％（下限金利）のような幅を持たせた記載となっています。実際に適用される金利は借入限度額などによって決まるため、必ずしも下限金利が適用されるわけではありません。比較するときは、上限金利を見るとよいでしょう。

借り入れまでにかかる時間が短いものを選ぶ

2社目のカードローンを検討している人のなかには、急ぎで資金が必要な場合もあるでしょう。そのようなときは、借り入れまでにかかる時間も確認しておくことが大切です。カードローンの借り入れまでにかかる時間は、金融機関や申込方法によって異なります。

WEB完結に対応しているカードローンであれば、銀行窓口などへ来店せずに申し込めるため、手続きを進めやすいというメリットがあります。

融資までの時間の目安は、公式サイトに記載されていることが一般的です。ただし、あくまでも最短時間のため、実際にはさらに日数がかかる場合もあります。

自分にとって都合がよい返済期日のカードローンを選ぶ

複数のカードローンを利用する場合は、返済管理も重要です。カードローンによって返済期日は異なり、毎月固定されている場合もあれば、複数の日程から選べる場合もあります。

2社目のカードローンを選ぶ際は、1社目の返済期日との兼ねあいも確認しておくことが大切です。返済期日が近いほうが管理しやすい人もいれば、間隔が空いているほうが管理しやすい人もいます。

返済管理をシンプルにしたい人は、返済期日をできるだけ近い日や同じ日に設定できるカードローンを選ぶと管理しやすいでしょう。一方で、1回あたりの引き落とし金額を抑えたい人は、返済期日に間隔を設けられるカードローンを選ぶ方法もあります。

また、給料日前に現金が不足しやすい人は、給料日前に返済期日が来るカードローンを避け、給料日から返済期日までの日数が短いカードローンを選ぶ方法もあります。

2社目のカードローンにも。京都銀行カードローン＜ダイレクト＞

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞は、入会金・年会費が無料のカードローンです。2社目のカードローンを検討している方は、銀行カードローンの申込みを検討してみましょう。
※お申込みは、京都府、大阪府、滋賀県、兵庫県、奈良県、愛知県にお住まいの方が対象です。

借入利率は年1.9％〜年14.5％

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞の借入利率は最大で年14.5％です。

一般的にキャッシングの借入利率の上限は年18.0％前後ですが、京都銀行は借入利率の上限が年14.5％と比較的低いといえます。

実際に適用される借入利率は、借入限度額によって次のように異なります。
※借入限度額は審査により決まります。

※2026年5月1日時点

申込みから契約までWEBで完結！

申込みページまたは京都銀行カードローン＜ダイレクト＞専用ダイヤルへのお電話で仮申込後、仮審査の結果をメールまたは電話でご連絡します。

仮審査の通過後は、ご案内メールに従って必要書類をアップロードすることで正式審査の手続きに進み、審査通過後、WEB上でご契約のお手続きが可能です。

ご契約手続き完了後は、京都銀行のキャッシュカードにより、京都銀行ATMやコンビニATMから借り入れができるようになります。また、京銀アプリにカードローン口座を登録すると、アプリ上でも借り入れ・返済などのカードローンサービスを利用できます。

2社目を申し込む前に「お借り入れ5秒診断」を利用してみよう

京都銀行カードローン＜ダイレクト＞の「お借り入れ5秒診断」では、年齢・年収・借入件数を入れるだけで、借り入れできるかどうかを5秒で診断できます。結果はその場で表示されるため、仮審査へ進む前に、おおよその借入可否を確認したいときに便利です。

また、カードローンご返済シミュレーションでは、借入金額と返済月数（返済回数）、借入利率を入力することで、利息額・毎月の返済額・返済総額・返済期間の目安がわかります。2社目の借り入れでは返済負担が大きくなる可能性があるため、事前に返済シミュレーションを行い、無理のない返済計画を立てておくことが大切です。

※「お借り入れ5秒診断」は借り入れを検討する際の目安であり、実際の申込時の審査結果と異なる場合があります。
※シミュレーション結果はあくまでも簡易的な試算であり、お取引状況により実際のご返済金額やご返済期間と異なる場合があります。（ご返済金額は借入残高に応じて決まるため、ご返済が進み借入残高が少なくなると、毎月のご返済金額は少なくなります。）